Linxea Spirit 2 : avis 2026, frais, fonds euros et SCPI

Mis à jour le 26 août 2026. Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance-vie multisupport distribué par Linxea et assuré par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances. Notre avis est favorable pour l’épargnant autonome qui recherche des frais de contrat contenus, une offre d’investissement très large et une poche SCPI développée. Il n’est pourtant ni universel ni sans contraintes : le versement initial est de 500 €, les fonds en euros ne garantissent que 98 % du capital net de frais de gestion, les unités de compte peuvent baisser et aucune opération n’est possible pendant les 30 premiers jours. Pour comparer le rôle du distributeur, les frais et l’accès aux SCPI, consultez également notre avis Epargnoo 2026.

Le contrat affiche 0,50 % de frais annuels de gestion sur les unités de compte, plus de 1 100 supports et deux fonds en euros ayant servi 3,08 % et 3,26 % en 2025, nets de frais de gestion mais avant prélèvements fiscaux et sociaux. Nous avons contrôlé les chiffres auprès des pages contractuelles de Linxea, de son centre d’aide et de l’administration fiscale. Les conditions commerciales peuvent évoluer : la date de vérification figure avec chaque donnée sensible.

Verdict rapide : Spirit 2 est particulièrement cohérent pour une gestion libre à base d’ETF, de fonds ou de SCPI. Il faut en revanche comparer le coût total des supports, accepter le risque de perte en capital des UC et ne pas choisir le contrat uniquement pour une offre de bonus temporaire.

Cet article est informatif et ne remplace pas un conseil personnalisé. Les unités de compte, y compris les ETF, actions et supports immobiliers, ne sont pas garanties. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

Linxea Spirit 2 en bref : les chiffres vérifiés

Caractéristique	Condition au 26 août 2026
Distributeur / assureur	Linxea / Spirica (Crédit Agricole Assurances)
Versement initial	500 € minimum
Versements ultérieurs	100 € minimum ; versements programmés dès 100 € par mois
Frais de gestion des unités de compte	0,50 % par an
Frais de gestion des fonds en euros	2 % maximum par an
Fonds en euros — rendement 2025	Nouvelle Génération : 3,08 % ; Objectif Climat : 3,26 %
Garantie des fonds en euros	98 % nette des frais de gestion maximum
Univers d’investissement	Plus de 1 100 supports
Immobilier	31 supports immobiliers annoncés ; conditions propres à chaque support
Modes de gestion	Libre, pilotée ou mixte
Rachat instantané	À partir de 500 €, selon les conditions de l’assureur
Contrainte à l’ouverture	Aucune opération pendant le délai de renonciation de 30 jours

Ces chiffres proviennent de la page officielle Linxea Spirit 2 et du centre d’aide Linxea. Pour replacer le contrat dans son enveloppe juridique et patrimoniale, consultez également notre guide de l’assurance-vie.

Notre avis sur Linxea Spirit 2 en 2026

Spirit 2 fait partie des contrats en ligne les plus compétitifs que nous avons examinés pour une gestion autonome. Son avantage principal n’est pas un rendement promis — il n’y en a aucun sur les unités de compte — mais une architecture de frais lisible : 0 % de frais d’entrée et de dossier, 0 % sur les versements et les arbitrages en ligne hors exceptions, puis 0,50 % par an sur les UC. Sur une durée longue, ce niveau de frais contractuels aide à limiter l’érosion de la performance.

Le second avantage est la profondeur de l’offre : plus de 1 100 supports, avec des ETF, des fonds actifs, des actions en direct, de l’immobilier, du private equity et d’autres supports spécialisés. Cette abondance n’est utile que si l’allocation reste compréhensible et diversifiée. Multiplier les lignes ne réduit pas automatiquement le risque et certains supports comportent des frais, une liquidité limitée ou une complexité supérieure.

La poche immobilière est différenciante, mais elle doit être présentée sans raccourci. Spirica reverse 100 % des loyers pour les SCPI à capital variable. L’investissement est limité à 50 % de chaque versement, dans la limite de 1 000 000 €, et une sortie dans les trois ans peut déclencher une pénalité de 3 %. Ce sont des conditions importantes, absentes de nombreuses comparaisons commerciales.

Frais de Linxea Spirit 2 : le tableau complet

Opération ou support	Frais annoncés par Linxea	Point de vigilance
Entrée et dossier	0 %	Hors frais propres aux supports
Versement et arbitrage en ligne	0 %	Exceptions possibles pour SCPI, SCI, ETF, FCPR et actions
Gestion des unités de compte	0,50 % par an	S’ajoutent les frais internes du support
Gestion des fonds en euros	2 % maximum par an	Les taux publiés sont nets de ces frais
Transaction ETF	0,06 %	En plus des frais internes de l’ETF
Transaction ETC	0,10 %	Risque propre au produit sous-jacent
Transaction sur actions	À partir de 0,06 %	Taxes locales ou frais additionnels possibles selon la place
Gestion pilotée OTEA	+0,20 % par an	En plus des frais du contrat et des supports
Gestion pilotée Yomoni	+0,70 % par an	Mandat principalement investi en ETF et fonds indiciels

Lecture correcte du tableau : “0 % de frais” ne signifie pas que l’investissement est gratuit. Un ETF, une SCPI, un fonds actif ou un produit structuré conserve ses propres coûts. Pour comparer deux allocations, il faut additionner les frais du contrat, les éventuels frais de transaction et les frais internes des supports. Les tarifs ci-dessus sont ceux affichés par Linxea le 26 août 2026 ; les documents contractuels applicables à votre souscription restent prioritaires.

Pour comprendre le fonctionnement des supports indiciels avant de sélectionner une ligne, notre guide complet des ETF détaille réplication, tracking error, diversification et risques. Une mise en place progressive peut aussi être étudiée avec notre guide sur la stratégie DCA, sans que la régularité des versements ne garantisse un gain.

Fonds en euros : rendement 2025 et garantie à 98 %

Fonds en euros	Rendement net 2025	Accès et garantie
Fonds Euro Nouvelle Génération	3,08 %	Accessible jusqu’à 100 % ; arbitrages possibles ; garantie nette de 98 %
Fonds Euro Objectif Climat	3,26 %	Accessible jusqu’à 100 % par versement libre ou programmé ; pas d’arbitrage entrant ; garantie nette de 98 %

Les deux taux sont nets de frais annuels de gestion, mais avant prélèvements sociaux et fiscaux. Les deux fonds peuvent représenter jusqu’à 100 % du contrat, dans une limite totale annoncée de 5 millions d’euros. Le Fonds Euro Objectif Climat ne peut pas être alimenté par un arbitrage entrant. Le Fonds Euro Nouvelle Génération accepte les arbitrages.

La garantie annuelle n’est pas de 100 %, mais de 98 % après prise en compte des frais de gestion maximum de 2 %. Cette différence doit être comprise avant d’utiliser le mot “sécurisé”. Les intérêts attribués en fin d’année bénéficient de l’effet cliquet, mais le taux futur n’est pas connu. Les conditions officielles des fonds en euros ont été vérifiées le 26 août 2026.

Bonus Nouvelle Génération 2026–2027 : qui est réellement éligible ?

L’offre Spirica en cours du 8 janvier au 31 décembre 2026 concerne uniquement les versements initiaux ou libres d’au moins 100 000 €, reçus complets en gestion pendant la période, en gestion libre. Les versements programmés sont exclus. Seule la fraction du versement placée sur le Fonds Euro Nouvelle Génération bénéficie du bonus :

• +1,50 % net sur le taux servi en 2026 et 2027 si au moins 30 % du versement reste investi en unités de compte aux dates de contrôle prévues ;
• +1,10 % net si la part d’unités de compte est comprise entre 0 % inclus et 30 % exclu ;
• aucun bonus dans le cadre de cette offre pour un versement inférieur à 100 000 €.

Le bonus est appliqué au prorata temporis. Un rachat total avant le 31 décembre de l’année concernée empêche le versement de la revalorisation annuelle et du bonus de cette année. L’offre dépend aussi de l’enveloppe disponible chez Spirica et peut s’arrêter lorsqu’elle est atteinte. Il s’agit d’un scénario commercial non garanti et non contractuel, pas d’une promesse de rendement global. Les conditions de l’offre Spirica ont été contrôlées le 26 août 2026.

Plus de 1 100 supports : ETF, actions, fonds et private equity

Linxea annonce plus de 1 100 supports disponibles. Le catalogue couvre notamment des OPCVM, des ETF, des actions en direct, des ETC, des fonds de private equity, des produits structurés et des supports immobiliers. Cette largeur permet de construire une allocation simple comme une allocation plus spécialisée, mais le nombre de supports n’est pas un indicateur de performance.

Pour un portefeuille indiciel, les questions les plus importantes restent l’indice suivi, la diversification géographique et sectorielle, le risque de change, la méthode de réplication, l’encours, la liquidité et le coût total. Pour les actions en direct, il faut ajouter le risque spécifique à chaque entreprise. Pour le private equity et les produits structurés, la durée de blocage, la complexité et le risque de perte peuvent être sensiblement plus élevés.

SCPI dans Linxea Spirit 2 : atouts et contraintes exactes

Linxea affiche 31 supports immobiliers regroupant SCPI, SCI et OPCI. Pour les SCPI à capital variable, Spirica indique reverser 100 % des loyers. Les loyers commencent au premier jour du mois suivant l’investissement et sont réinvestis sur le fonds en euros général Spirica. Ce mécanisme évite une retenue sur les loyers par l’assureur, mais il ne supprime ni les frais propres à la SCPI ni le risque de baisse de la valeur des parts.

Règle SCPI Spirit 2	Condition officielle
Part maximale par versement	50 % de chaque versement
Plafond cumulé annoncé	1 000 000 €
Arbitrage vers une SCPI	Possible
Loyers reversés	100 % pour les SCPI à capital variable
Début des loyers	Premier jour du mois suivant l’investissement
Versements programmés	Non autorisés sur ces supports
Sortie dans les 3 ans	Pénalité de 3 % sur les sommes brutes désinvesties

Cette poche peut avoir sa place dans une stratégie immobilière de long terme, mais elle ne doit pas être confondue avec un fonds en euros : le capital et les revenus ne sont pas garantis, la valorisation peut baisser et la liquidité dépend du cadre du contrat et de l’assureur. Avant d’investir, lisez notre page pilier sur les SCPI, notre analyse des risques des SCPI et le guide sur la revente des parts. Les conditions SCPI de Spirit 2 sont la source de référence de cette section.

Gestion libre, pilotée ou mixte

Mode	Fonctionnement	Surcoût annoncé
Gestion libre	Vous choisissez et arbitrez les supports éligibles	Pas de surcoût de mandat ; frais du contrat et des supports
Gestion pilotée OTEA	Allocation déléguée parmi cinq profils	+0,20 % par an
Gestion pilotée Yomoni	Mandat investi en ETF et fonds indiciels	+0,70 % par an
Gestion mixte	Une poche libre et une poche pilotée dans le même contrat	Surcoût appliqué à la poche pilotée selon le mandat

La gestion libre est la moins chargée en frais de mandat, mais elle demande de définir une allocation, de l’entretenir et d’éviter les arbitrages émotionnels. La gestion pilotée délègue ces décisions, sans garantie de surperformance ni de protection contre les pertes. La gestion mixte peut séparer une poche déléguée d’une poche autonome ; les supports éligibles dépendent des règles du contrat.

Souscription, versements, rachats et délai de 30 jours

• Souscription initiale : 500 € minimum ;
• versement libre : 100 € minimum ;
• versement programmé : 100 € par mois minimum ;
• rachat instantané : à partir de 500 €, selon l’éligibilité et les conditions de l’assureur ;
• opérations spécifiques : certaines demandes, dont le rachat total ou la mise en place de versements programmés, peuvent nécessiter un formulaire.

Une contrainte importante s’applique après l’ouverture : pendant le délai de renonciation incompressible de 30 jours, aucun versement ni arbitrage n’est possible. L’allocation initiale est temporairement placée à 100 % sur le fonds en euros, sauf certains supports spécifiques comme les SCPI ou FCPR. À l’issue du délai, Spirica investit automatiquement sur les supports choisis lors de la souscription. Cette règle a été publiée par le centre d’aide Linxea le 24 mars 2026 ; elle doit être anticipée si vous aviez prévu une allocation immédiate. Voir la procédure officielle des 30 premiers jours.

Après activation du contrat, toute modification de la répartition relève d’un arbitrage d’assurance-vie. Profitez aussi de l’ouverture pour relire la clause bénéficiaire et l’adapter à votre situation.

Fiscalité de Linxea Spirit 2 en 2026

Spirit 2 suit la fiscalité française de l’assurance-vie. Tant qu’il n’y a pas de rachat, l’impôt sur le revenu n’est pas déclenché sur les gains latents. Lors d’un rachat, seule la part de gains comprise dans la somme retirée est imposable ; le capital récupéré ne l’est pas une seconde fois.

Après huit ans, les gains retirés bénéficient chaque année d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple soumis à imposition commune. Pour les primes versées depuis le 27 septembre 2017, l’administration indique un prélèvement forfaitaire de 7,5 % après huit ans dans la limite correspondant à 150 000 € de primes nettes sur l’ensemble des contrats, puis 12,8 % pour la fraction concernée au-delà. Une option globale pour le barème progressif reste possible.

Point de vigilance sur le PFU 2026 : le taux général souvent résumé à 31,4 % ne doit pas être appliqué mécaniquement à tous les rachats d’assurance-vie. L’administration fiscale indique toujours 17,2 % de prélèvements sociaux sur les produits des contrats d’assurance-vie, auxquels s’ajoute le taux d’impôt sur le revenu applicable selon l’âge du contrat, la date des primes et le seuil de 150 000 €. Vérifiez votre situation dans la fiche officielle impots.gouv.fr mise à jour le 20 mars 2026 et notre guide de la fiscalité de l’assurance-vie.

Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir 2 ?

Critère	Linxea Spirit 2	Linxea Avenir 2
Assureur	Spirica	Suravenir
Versement initial minimum	500 €	100 €
Frais annuels de gestion des UC	0,50 %	0,60 %
Univers d’investissement	Plus de 1 100 supports ; actions en direct disponibles	Catalogue différent, sans les mêmes titres ni les mêmes conditions
SCPI	100 % des loyers pour les SCPI à capital variable ; limite de 50 % par versement	Conditions moins favorables sur la quote-part de loyers reversée
Usage le plus cohérent	Optimisation des frais UC, ETF, actions et poche SCPI	Petit ticket d’entrée et diversification auprès d’un autre assureur

Spirit 2 est généralement le plus cohérent si votre priorité est de réduire les frais de gestion des UC, d’accéder à des actions en direct ou de construire une poche SCPI en respectant ses contraintes. Avenir 2 devient plus naturel pour démarrer avec 100 €, diversifier le risque assureur auprès de Suravenir ou sélectionner des supports propres à son catalogue. Détenir les deux peut aussi répondre à un objectif de diversification, sans obligation d’utiliser les deux pour toutes les classes d’actifs.

Notre avis complet sur Linxea Avenir 2 détaille ses frais, ses fonds en euros et ses conditions actuelles. Cette séparation éditoriale est volontaire : la page présente doit rester la référence pour toutes les requêtes centrées sur Spirit 2, tandis que la page Avenir 2 traite en priorité de ce second contrat.

Risques et limites à connaître avant de souscrire

• Garantie partielle des fonds en euros : 98 % nette de frais de gestion maximum, et non 100 % ;
• perte en capital sur les UC : ETF, actions, fonds, SCPI, SCI, OPCI, private equity et produits structurés peuvent baisser ;
• coût total supérieur aux 0,50 % : les frais internes et de transaction peuvent s’ajouter ;
• SCPI contraintes : limite de 50 % par versement, absence de versements programmés et pénalité de 3 % en cas de sortie dans les trois ans ;
• blocage opérationnel initial : aucune opération pendant les 30 premiers jours ;
• bonus non garanti : seuil de 100 000 €, conditions d’UC et enveloppe commerciale limitée ;
• abondance de supports : le choix peut conduire à une allocation trop complexe ou mal diversifiée.

Pour quel profil Spirit 2 est-il adapté ?

Le contrat peut être pertinent pour un épargnant autonome capable de définir son horizon, son niveau de risque et une allocation diversifiée ; pour un investisseur indiciel recherchant des ETF dans une enveloppe d’assurance-vie ; pour celui qui veut accéder à des actions en direct ; ou pour une poche SCPI de long terme après analyse des frais, de la liquidité et des limites contractuelles.

Il est moins évident pour une personne qui veut commencer avec moins de 500 €, qui souhaite une garantie intégrale du capital, qui aura besoin de réaliser des opérations pendant le premier mois ou qui sélectionne une offre uniquement sur la base d’un bonus temporaire. Dans ces cas, comparez d’autres contrats, un livret réglementé ou une autre enveloppe selon l’objectif et l’horizon.

Checklist avant souscription

1. Définir la durée pendant laquelle l’argent peut rester investi et la perte maximale acceptable.
2. Comparer le coût total de l’allocation envisagée, pas seulement les 0,50 % du contrat.
3. Vérifier la disponibilité exacte de chaque ETF, action, SCPI ou fonds au jour de la souscription.
4. Lire les documents d’informations clés des supports et les conditions générales du contrat.
5. Anticiper les 30 jours sans opération et conserver une épargne de précaution disponible hors du contrat.
6. Relire la clause bénéficiaire et l’adapter à votre situation patrimoniale.

Notre verdict final

Au 26 août 2026, notre avis sur Linxea Spirit 2 reste favorable. Les 0,50 % de frais annuels sur les UC, les transactions ETF à 0,06 %, la richesse du catalogue et les conditions des SCPI à capital variable en font une solution solide pour la gestion libre. Nous maintenons une note éditoriale de 4,6/5, calculée selon nos critères de frais, choix de supports, fonds en euros, immobilier, modes de gestion, accessibilité et solidité de l’assureur.

Cette note ne prédit ni le rendement ni l’adéquation du contrat à votre situation. Les principaux freins sont la garantie limitée à 98 % sur les fonds en euros, le ticket initial de 500 €, le délai de 30 jours sans opération, les contraintes SCPI et les frais propres aux supports. Le meilleur contrat reste celui dont les supports, les garanties, les frais et la fiscalité correspondent à votre projet.

Avant de décider, projetez vos versements et votre horizon avec notre simulateur d’assurance-vie. Si vous anticipez un besoin ponctuel de liquidité, comparez également le coût d’une avance sur assurance-vie avec celui d’un rachat : les deux opérations n’ont ni le même coût ni le même traitement fiscal.

Pour consulter le contrat et ses conditions en cours, vous pouvez utiliser notre lien partenaire : voir Linxea Spirit 2. Transparence : Epargne Facile peut percevoir une commission en cas de souscription, sans surcoût pour vous. Cette rémunération n’a pas modifié les limites et risques présentés dans notre analyse.

Méthode et sources officielles

Nous privilégions les documents de l’assureur, du distributeur et de l’administration, puis nous datons les données susceptibles d’évoluer. Dernière vérification complète : 26 août 2026.

• Linxea — page officielle du contrat Spirit 2 : frais, seuils, supports et modes de gestion ;
• Linxea — fonds en euros Spirit 2 : rendements 2025, garantie et conditions d’accès ;
• Linxea — offre bonus Spirica 2026–2027 : seuil de 100 000 €, taux et exclusions ;
• Centre d’aide Linxea — conditions SCPI : limites, loyers et pénalité ;
• Linxea — supports immobiliers Spirit 2 : 31 supports annoncés ;
• Centre d’aide Linxea — délai de 30 jours ;
• impots.gouv.fr — fiscalité des produits d’assurance-vie, mise à jour le 20 mars 2026.

FAQ sur Linxea Spirit 2