Dans un article récent, nous vous donnions notre avis complet sur Linxea Avenir 2, l’une des assurances-vie déclinées par Suravenir, agence satellite du Crédit Mutuel. À cette occasion, nous avons déjà pu évoquer Linxea Spirit 2, une alternative de Spirica cette fois, qui méritait son propre dossier. En effet, bien qu’avantageuse à sa manière, elle ne satisfera pas exactement le même type d’épargnant. Elle se distingue aussi d’Avenir 2 en ce qui concerne certains de ses avantages et de ses inconvénients. Voici, justement, notre avis complet sur cette piste à exploiter dans le domaine de la prévoyance.
Vous découvrirez pour commencer les grandes caractéristiques de ce contrat. Quelles sont les promesses principales qui l’organisent ? Les frais sont-ils raisonnables ? Quel éventail de produits financiers est proposé aux intéressés ?
Nous ne pouvons pas vous garantir la fructification de votre capital, puisqu’elle dépend de nombreuses conditions. Plus l’on s’approche des mécaniques boursières, plus les risques font partie des critères. Néanmoins, un bon aperçu des forces et des limites de Linxea Spirit 2 peut vous guider dans votre choix. Commençons par quelques informations essentielles.
- Versement initial : dès 500€
- Versements suivants : dès 100€
- 0% frais d'entrée
- 0% d'arbitrage
- SPCI et SCI
- OPCI
- ETF
Qu’est-ce que Linxea Spirit 2 ?
Linxea Spirit 2 est un contrat d’assurance-vie multisupport. Autrement dit, il se construit autour de plusieurs leviers d’investissement.
Derrière son nom, on retrouve une autre filiale du groupe Crédit Agricole : Spirica. Comme son nom le laisse deviner, ce contrat a été pensé pour succéder au Linxea Spirit original. Sous cette première forme déjà, il avait acquis une bonne réputation – les différents avis valorisaient sa souplesse et la richesse de ses options.
En l’occurrence, la nouvelle mouture ne réinvente pas totalement la formule. La principale innovation de Spirit 2 réside en son offre étendue d’unités de compte (UC). Ce à quoi s’ajoutent des fonds en euros dynamiques. À la clé, une maximisation des rendements pour les investisseurs. Sachant, encore une fois, que la prudence reste de mise.
Découvrons maintenant les quatre arguments majeurs de ce système de prévoyance sophistiqué :
- Celles et ceux qui souscrivent à cette assurance-vie peuvent profiter de deux fonds en euros (aussi abrégés « fonds euros »), à savoir Spirica Plus et Spirica Opportunités. Ils sont chacun protégés par une garantie de capital. En outre, la dynamique de gestion active induit une maximisation des performances.
- L’éventail des unités de compte se révèle particulièrement généreux. On en dénombre plus de 700, parmi lesquels des actions, évidemment, mais aussi des obligations, des fonds immobiliers (SCPI, OPCI), ou encore des ETF thématiques, rencontrant de nos jours un succès critique. Grâce à toutes ces variantes, l’épargnant peut tailler sur mesure sa stratégie d’investissement (ou déléguer cette tâche à un professionnel avisé).
- Finalement, les frais restent raisonnables. Dans la plupart des cas (car oui, il existe des exceptions – il faut se renseigner précisément avant souscription), les frais de versement et d’arbitrage équivalent à 0%. Les frais de gestion, quant à eux, restent abordables : 0.5%/an sur les unités de compte.
- Deux gestions pilotées sont disponibles – sachant que votre choix peut se porter sur les actions ou les ETF, à votre discrétion.
Cette entrée en matière vous donne déjà un aperçu des opportunités. Il nous faut maintenant approfondir le sujet, et regarder les avantages de Linxea Spirit 2 d’un peu plus près.
✅ Linxea Spirit 2 : les points fort de cette assurance-vie
Nous avons compilé pour vous trois atouts liés à cette solution de prévoyance. Pour ce faire, nous avons analysé l’offre de Spirica, tout simplement. Mais si notre démarche s’en était arrêtée là, le présent guide n’aurait pas été très intéressant. Ces quelques points de valorisation se base aussi sur les différents avis clients et certains indices objectifs, notamment en termes de rendement.
Des performances attractives, une dynamique d’investissement proactive
Tout d’abord, justement, il faut relever les bilans positifs publiés par la compagnie depuis la mise en place de cette solution.
L’exemple le plus saillant est sans doute celui des fonds en euros Nouvelle Génération, qui a enregistré un rendement louable de 3,13% en 2023. Bien sûr, cela ne tient pas compte des ponctions fiscales et des charges sociales. Toujours est-il que ce taux s’avère sensiblement supérieur à la moyenne du marché des fonds en euros.
👉 Et pour cause : cette dernière oscille généralement entre 1,5% et 2,5%. Une performance enthousiasmante, donc, surtout si l’on considère les tensions économiques majeures auxquels les marchés s’exposent.
Attention : nous aurions tort de vous présenter ces données comme un ticket d’or vers l’enrichissement assuré. Pour reprendre la formule consacrée, les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Toutefois, ces chiffres donnent un aperçu prometteur de ce que peut offrir cette itération.
Si vous observez la patience nécessaire, que vous gardez une vision globale des opérations, vous optimisez vos chances de performer.
Des frais parfaitement raisonnables
C’est une signature de la maison : les frais ne devraient pas constituer un obstacle majeur à la signature du contrat. Au contraire, ils contribuent à son attractivité.
Voici un panorama des retranchements à prévoir. Certains dépendent de votre profil et des décisions prises en amont.
Les frais de Linxea Spirit 2 en un coup d’œil
| Type de frais | Frais pratiqués par Linxea Avenir 2 | Frais moyens sur le marché des assurances-vie |
| Frais d’entrée | 0% | Environ 3% |
| Frais d’arbitrage | 0% (exceptions possibles) | Entre 0.5% et 1% |
| Frais de gestion (UC) | 0,5%/an sur les UC | Entre 0,75 et 1% |
| Frais de gestion (Fonds Euro Nouvelle génération) | 2% an (a maxima) | Entre 0,30 et 1,00% (sous réserve de majorations circonstancielles) |
| Frais de transactions appliqués aux ETF | 0,1% | Entre 0,10 et 0,35% |
| Frais de transactions appliqués aux actions | 0,6% | Entre 1,5% et 3,0% |
Au bilan, Linxea Spirit 2 ménage donc votre budget – plusieurs catégories ne supposent aucun frais particulier. En ce qui concerne les autres, on se retrouve en-dessous de la moyenne nationale, à l’exception du Fonds Euro Nouvelle Génération. Ce dernier n’est pas délégitimé pour autant. En effet, les 2% correspondent au seuil le plus haut ; il n’est pas nécessairement atteint. De même, d’autres avantages liés à ce fonds ont le potentiel de contrebalancer cette petite ombre au tableau.
Une stratégie de gestion active, pour ne pas perdre le rythme
Bien que la criée ne soit plus au programme, la Bourse et ses satellites ressemblent toujours à une place du marché… informatisée. Les données, les fluctuations, les coups du sort se succèdent de manière effrénée. Alors certes, nous ne sommes pas en train de présenter un logiciel de trading. Toutefois, la réactivité et l’adaptativité sont des denrées précieuses en cette époque mouvementée.
👍 Justement, le principe de gestion active associé fonds euros Linxea Spirit 2 permet de reventiler rapidement, agilement les allocations d’actifs aux conditions changeantes du marché. De cette manière, hautes sont vos probabilités de maintenir (voire d’augmenter) vos rendements dans divers environnements économiques.
C’est un élément essentiel lorsqu’on cherche à maintenir la balance entre risque et performances.
➡️ Les gestionnaires de fonds peuvent décider d’augmenter les investissements dans des actifs à plus haut rendement quand les conditions du marché le permettent… ou, au contraire, de se replier sur des investissements plus sûrs, moins « ambitieux » en période d’incertitude marquée.
➡️ La diversification au sein des fonds contribue en outre à réduire le degré d’exposition. Sans se couper totalement des opportunités de croissance dans différents secteurs et zones géographiques.
Les OPCVM : ces intermédiaires à ne pas sous-estimer
Le contrat d’assurance vie élaboré par Spirica donne accès à des OPCM. Derrière cet acronyme, on retrouve les « organismes de placement collectifs en valeurs mobilières ». Il s’agit d’entités médianes qui facilitent l’investissement. Des mécènes, pour ainsi dire, dans le cosmos du placement.
On retrouve alors des cadors, des grands noms de la finance derrière ces propositions. Parmi eux, nul autre que le groupe Rotschild, BlackRock ou Carmignac Gestion, d’une excellente réputation.
Si nous citons ces voies d’allocations, c’est parce qu’elles montrent la densité de la diversification envisageable – celle que nous citions il y a quelques lignes. Le panier global peut s’avérer extrêmement hétérogène. Il faut bien sûr veiller à ne pas s’y perdre ; une trop grande dilution pourrait tout de même brider votre fructification.
Une disponibilité pleine des loyers en SCPI
Un dernier argument de taille est à mentionner : celui qui concerne les SCPI, et plus particulièrement la perception des loyers.
Linxea Spirit 2 laisse envisager plusieurs stratégies impliquant des supports immobiliers. Les SCPI sont au programme, tout comme les SCI et les OPCI. On atteint peu ou prou la cinquantaine de produits fonciers.
En ce qui concerne les fameuses sociétés civiles de placement immobilier, aucun prélèvement n’est effectué.
À ce titre, Linxea Avenir 2 est un peu moins intéressante. Il faut composer avec une rétention de 15%, ce qui reste une marge conséquente. Notons un contrebalancement tout de même : là où Avenir 2 permet de concentrer tous ses investissements sur les SCPI, Spirit 2 n’en donne pas la possibilité.
On touche là au cœur de la problématique. L’objectif ne consiste pas déterminer quelle formule est « bonne » ou « mauvaise ». Le plus important, c’est ce que vous (ou votre conseiller financier) souhaitez placer en priorité. Nous ne le répéterons jamais assez, mais au moment d’épargner, il vaut mieux renoncer aux copier-coller. Chaque situation a ses spécificités.
❌ Linxea Spirit 2 : quelles sont les limites de ce modèle ?
L’assurance-vie parfaite n’existe pas. Tout simplement car chaque personne nourrit ses propres attentes. Les remarques à venir n’ont donc pas pour but de critiquer Linxea Spirit 2, mais de rester objectif ; d’évoquer l’ensemble des enjeux.
Un fonds Nouvelle Génération qui ne remporte pas encore notre entière conviction
Nous avons parlé des frais de gestion associés au fonds euros Nouvelle Génération, tutoyant potentiellement un taux de 2% selon la situation.
Sachant que la protection assortie n’est « que » de 98%, nous vous invitons à bien peser le pour et le contre avant de prendre votre décision. On ressent souvent les coûts supplémentaires appliqués aux transactions suite aux phénomènes d’accumulation.
En réalité, nous ne recommandons pas cette solution à ceux qui cherchent une grande tranquillité. C’est une expérience complète que Linxea Spirit 2 invite à vivre – on est loin d’un carnet d’épargne classique et de ses petites fluctuations.
Le fameux fonds euro phare de cette formule donne un bon exemple de cette mécanique avancée. La même remarque est possible pour plusieurs autres aspects. Le « catalogue » des produits financiers constitue, d’une certaine manière, un défi à relever.
Un portefeuille d’action et d’ETF limité… si c’est un point important pour vous
Nous n’allons pas affirmer soudainement que la gamme de produits financiers accompagnant un contrat d’assurance-vie Linxea Spirit 2 est limitée. Cela entrerait en contradiction avec nos précédentes assertions.
Néanmoins, si l’on se montre vraiment exigeant en la matière, il existe des solutions plus complètes. De nombreux avis regrettent le mince volume d’ETF, ces fameux trackers décuplant les moyens de spéculer. On en compte à peine 40, là où d’autres concurrents hissent leur « catalogue » jusqu’à la centaine. Soit dit en passant, Linxea Avenir 2 atteint les 77 ETF ; au sein même du groupe, le catalogue se révèle différent.
Certaines/certains épargnants ne ressentiront la différence à aucun moment. La quête d’une gestion fine, ciblée et circonstanciée peut cependant frustrer les investisseurs les plus expérimentés.
Avant de signer le moindre papier, songez à explorer la liste des leviers mis à disposition. Légalement, les organismes sont tenus de renseigner ces informations. Vous avez ainsi toutes les cartes en main pour avancer dans la bonne direction.
Linxea Spirit 2 : notre verdict sur cette solution
Vous l’aurez compris en lisant ces lignes : notre avis concernant Linxea Spirit 2 est globalement très favorable. Que ce soit concernant la flexibilité, les frais prélevés ou encore la diversité des produits, plusieurs lignes de force convergent, laissant envisager une prévoyance de qualité.
Quitte à nous répéter (car les enjeux sont de tailles) : patience est mère de sûreté. En parcourant le reste de notre site, vous découvrirez des contrats d’assurance-vie présentant des angles d’attaques, des thématiques uniques. Selon vos objectifs, ils seront peut-être plus indiqués.
À contrario, Linxea Spirit 2 apparaîtra aux yeux de certains comme une solution convaincante, car elle s’aligne avec leurs perspectives. Une dimension très spécifique est à mentionner : celle qui est relative à la signature d’un contrat au nom des enfants, et même des petits enfants. Un atout que Linxea Avenir 2 ne présente pas.
Bien d’autres paramètres pèsent dans la balance – c’est maintenant à vous de les évaluer. Nous espérons que ces explications contribueront à votre prévoyance… pourquoi pas sur plusieurs générations !
Linxea Spirit 2 en un coup d’œil
| Options d’investissement | Diverses (actions, immobilier, produits thématisés…) |
| Frais d’entrée | 0% (sauf stipulations contraires) |
| Frais d’arbitrage | 0% (sauf stipulations contraires) |
| Frais de gestion (UC) | 0.5%/an sur les UC |
| Frais de gestion (Fonds euros) | Jusqu’à 2% pour le fonds Europe Nouvelle Génération |
| Performance des fonds en euros (2023) | Un beau score de 3,13% pour le fonds Europe Nouvelle Génération |
| Flexibilité | Gestion libre ou pilotée |
- Versement initial : dès 500€
- Versements suivants : dès 100€
- 0% frais d'entrée
- 0% d'arbitrage
- SPCI et SCI
- OPCI
- ETF
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