Epargnoo : notre avis complet sur la marketplace d’épargne

Et si vous pouviez comparer et souscrire SCPI, assurance-vie, PER, produits structurés ou cryptomonnaies depuis une seule plateforme, tout en récupérant une partie de vos frais grâce au cashback ? C’est exactement la promesse d’Epargnoo, une marketplace d’épargne qui veut centraliser tous vos placements non cotés. Tient-elle ses promesses, et quelles sont ses limites ? Nous avons passé l’ensemble de son offre au crible. Epargnoo est une marketplace d’épargne française qui réunit plus de 100 produits sur une seule plateforme : SCPI, assurance-vie, PER, OPCI, groupements forestiers, comptes à terme, livrets, private equity, produits structurés et cryptomonnaies. Son modèle est entièrement gratuit, elle ne détient jamais vos fonds, et elle se distingue par un cashback parmi les plus généreux du marché, notamment de 3 à 5 % sur les SCPI, ainsi qu’une prime de parrainage de 100 euros. Ses limites : l’absence de compte-titres et de PEA en direct, des produits majoritairement non cotés donc peu liquides, et une plateforme encore jeune. Nous lui attribuons la note de 4,5 sur 5. Voici notre analyse complète.

Cet avis a une vocation informative et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les produits proposés par Epargnoo comportent des risques de perte en capital, d’illiquidité et d’absence de valorisation. Les chiffres et conditions cités sont évolutifs : vérifiez-les sur la plateforme avant toute décision.

L’essentiel en bref

Epargnoo est une marketplace d’épargne complète qui combine une offre multi-produits, la gratuité et un cashback parmi les plus élevés du marché.

• Ce que c’est : une plateforme réunissant plus de 100 produits d’épargne non cotés.
• L’offre : SCPI, assurance-vie, PER, OPCI, GFI, comptes à terme, livrets, private equity, structurés, crypto.
• Le cashback : jusqu’à 5 % sur les SCPI, et des offres régulières sur les autres produits.
• Le parrainage : 100 euros offerts au nouvel inscrit, cumulable avec le cashback.
• Le modèle : 100 % gratuit, Epargnoo ne détient jamais votre argent.
• Les limites : pas de compte-titres ni de PEA, produits non cotés peu liquides.
• Notre note : 4,5 sur 5, une excellente marketplace d’épargne.

Profitez de 100 euros offerts via notre lien de parrainage : découvrir Epargnoo (les placements proposés comportent un risque de perte en capital).

Notre grille de notation

Critère	Pondération	Note
Largeur de l’offre	20 %	5,0 / 5
Cashback et avantages	20 %	5,0 / 5
Frais et gratuité	15 %	5,0 / 5
Facilité et souscription	15 %	4,5 / 5
Sécurité et sérieux	15 %	4,0 / 5
Couverture (compte-titres, PEA)	10 %	3,0 / 5
Track record	5 %	3,5 / 5
Note globale pondérée	100 %	4,5 / 5

Cette note élevée récompense une offre exceptionnellement large, un cashback record et la gratuité, avec des réserves sur l’absence d’enveloppe boursière et la jeunesse de la plateforme. Détaillons chaque point.

Epargnoo, qu’est-ce que c’est ?

Epargnoo, accessible sur epargnoo.com, est une marketplace d’épargne française lancée en 2023. Son principe est simple : réunir sur une seule et même plateforme un très large catalogue de produits d’épargne, pour les comparer, choisir et souscrire en quelques clics. La plateforme revendique plus de 100 produits d’épargne non cotés et la plus large gamme de classes d’actifs du marché.

Sur le plan réglementaire, Epargnoo est immatriculée à l’ORIAS sous le numéro 22005614, à un triple titre : conseiller en investissements financiers (CIF), courtier d’assurance (COA) et courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP). Ce statut couvre l’ensemble de son offre et peut être vérifié sur le registre de l’ORIAS. Point essentiel pour la confiance, Epargnoo est un intermédiaire qui ne détient jamais vos fonds : votre argent est versé directement aux sociétés de gestion, assureurs ou établissements concernés. L’expérience est 100 % en ligne, avec signature électronique, un support disponible en continu par chat et téléphone, et un forum communautaire baptisé Communooty. Reste à voir ce que contient réellement ce catalogue, et c’est là que se joue l’intérêt de la plateforme.

Le tour de l’offre : une véritable marketplace multi-produits

C’est la grande force d’Epargnoo, et ce qui la distingue des simples courtiers spécialisés : la largeur de son offre. Passons en revue les principales classes d’actifs disponibles.

La SCPI, le fer de lance

La SCPI, ou pierre-papier, est le produit historique et phare d’Epargnoo. La plateforme référence un large catalogue de SCPI, accessibles dès 180 euros par part selon les produits, avec les meilleures sociétés de gestion du marché. Vous pouvez souscrire au comptant, en nue-propriété pour optimiser la fiscalité, ou à crédit : Epargnoo met en avant cinq offres de crédit SCPI, dont certaines sans apport, avec une offre phare autour de 3,19 % et un accompagnement dédié, montage pour lequel il est utile de maîtriser des notions comme le ratio loan-to-value. C’est sur la SCPI que la plateforme propose son cashback le plus élevé, sur lequel nous revenons plus bas. Pour bien comprendre ce placement, ses atouts et ses risques, consultez notre dossier SCPI complet.

L’assurance-vie et le PER : les grandes enveloppes

Epargnoo propose aussi les deux enveloppes reines de l’épargne française. Son assurance-vie (avec des contrats comme Liberalys Vie et un portefeuille sur-mesure) donne accès à un très grand nombre de supports : private equity, SCPI, obligations, actions et ETF, pour une réelle liberté de construction. Elle affiche un fonds en euros Generali rémunéré à 1,9 % en 2026, 4 mois de frais de gestion offerts et même 1 % de cashback. C’est une alternative à considérer face aux meilleurs contrats que nous analysons par ailleurs dans notre rubrique assurance-vie.

La plateforme propose également un PER (plan d’épargne retraite), pour se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en profitant de la déductibilité des versements du revenu imposable, un levier fiscal puissant pour les contribuables fortement imposés. Ces deux enveloppes permettent de loger une large partie de votre patrimoine dans un cadre fiscal optimisé. Mais Epargnoo va plus loin encore, vers des actifs moins courants.

OPCI, GFI et private equity : diversifier vers le non-coté

C’est ici qu’Epargnoo se démarque vraiment des plateformes classiques. Au-delà des SCPI, vous y trouvez des OPCI, ces fonds qui associent actifs immobiliers et actifs financiers pour une diversification plus souple. Plus original, la plateforme propose des GFI, les groupements forestiers d’investissement : un placement dans la forêt, à la fois porteur d’avantages fiscaux et d’une dimension d’épargne plus verte, pour qui veut donner du sens à son patrimoine.

Epargnoo ouvre enfin l’accès au private equity, c’est-à-dire l’investissement dans des entreprises non cotées, une classe d’actifs longtemps réservée aux investisseurs fortunés et recherchée pour son potentiel de rendement, en contrepartie d’un risque et d’une illiquidité élevés. Cette diversification vers le non-coté est rare sur une plateforme grand public, et c’est un vrai atout pour étoffer un portefeuille de placements. Restent les produits plus accessibles ou plus dynamiques.

Compte à terme, livret, produits structurés et crypto

Pour la partie sécurisée de votre épargne, Epargnoo propose des comptes à terme, qui rémunèrent votre capital sur une durée définie en le protégeant, et des livrets d’épargne bancaires, qui rémunèrent tout en gardant les sommes disponibles. Ce sont des solutions utiles pour placer une trésorerie sans risque de marché, à distinguer toutefois de votre épargne de précaution, qui doit rester sur des supports immédiatement disponibles.

Pour les profils en quête de rendement, la plateforme propose des produits structurés, avec un rendement cible annoncé de 7 à 10 % par an, une protection du capital selon les conditions du produit, un logement en assurance-vie, un ticket d’entrée dès 1 000 euros et un conseiller dédié. Attention toutefois : sur ce type de produit, la protection du capital est généralement conditionnelle (souvent à l’échéance, et sous réserve du risque de l’émetteur), et le rendement reste un objectif non garanti. Enfin, Epargnoo permet d’épargner en cryptomonnaies, une classe d’actifs très volatile à manier avec prudence, comme nous l’expliquons dans notre dossier sur le Web3. De cette offre foisonnante découle le principal argument commercial de la plateforme : le cashback.

Le cashback et le parrainage : les vrais arguments

Au-delà de la largeur de l’offre, c’est sa générosité qui fait la réputation d’Epargnoo. Le cashback est le mécanisme phare : sur les SCPI éligibles, la plateforme reverse 3 % en standard, jusqu’à 5 % sur une sélection ou en période promotionnelle. Il s’agit d’une rétrocession d’une partie des frais d’entrée que la société de gestion vous aurait facturés. Pour situer, c’est l’un des taux les plus élevés du marché, là où Louve Invest propose 3 % et La Centrale des SCPI de 3 à 3,5 %.

Et ce cashback ne se limite pas à la SCPI : Epargnoo propose 1 % de cashback sur son assurance-vie, et met en place tout au long de l’année des offres de cashback sur les autres produits : PER, livrets, comptes à terme et cryptomonnaies. Une nuance honnête s’impose toutefois sur la SCPI : seules les SCPI comportant des frais d’entrée sont éligibles au cashback. Les SCPI sans frais de souscription, comme Iroko Zen, Remake Live ou Neo, n’y donnent pas droit, faute de commission à rétrocéder. À cet avantage récurrent s’ajoute une prime de parrainage de 100 euros offerte au nouvel inscrit, pour un premier investissement remplissant certaines conditions de montant et de délai (de l’ordre de 2 000 euros dans les 60 jours, à vérifier au moment de l’inscription). Cette prime est cumulable avec le cashback, ce qui fait d’Epargnoo l’une des portes d’entrée les plus avantageuses du marché. Pour en profiter, vous pouvez passer par notre lien de parrainage : bénéficier des 100 euros offerts. Mais comment une plateforme aussi généreuse peut-elle être gratuite ?

La gratuité et le modèle économique

La réponse est rassurante et transparente. L’inscription et la souscription via Epargnoo sont entièrement gratuites, et surtout, investir via la plateforme ne coûte pas plus cher qu’en direct : les prix et les frais des produits sont identiques à ceux que vous obtiendriez en passant directement par la société de gestion ou l’assureur.

Le modèle repose sur les commissions versées par les partenaires (sociétés de gestion, assureurs, banques), qui rémunèrent l’apport d’affaires. Epargnoo en reverse ensuite une partie à l’investisseur sous forme de cashback. C’est un fonctionnement gagnant-gagnant, où l’intermédiaire partage sa marge avec le client. Couplé au fait que la plateforme ne détient jamais vos fonds, ce modèle limite le risque lié à Epargnoo en tant que tel. Cela ne doit toutefois jamais faire oublier les risques propres aux placements eux-mêmes.

Les risques à bien comprendre

C’est un point sur lequel Epargnoo est elle-même transparente, et qu’il faut prendre au sérieux. Les produits proposés sont majoritairement non cotés, et leur avertissement officiel est clair : ils présentent un risque de perte partielle ou totale du capital investi, une illiquidité (vous ne pouvez pas forcément revendre quand vous le souhaitez), une absence de valorisation après l’investissement, ainsi que des risques spécifiques à chaque produit.

Concrètement, la valeur des SCPI ou des parts de private equity peut baisser, les produits structurés ne protègent le capital que sous conditions, et la crypto est extrêmement volatile. Pour les SCPI, la revente des parts peut elle-même s’avérer difficile, comme nous l’expliquons dans notre article sur la revente des parts de SCPI. Seuls les comptes à terme et les livrets offrent une véritable protection du capital. C’est pourquoi la plateforme elle-même recommande d’inscrire tout investissement dans une démarche de portefeuille diversifié, une prudence que partagent l’AMF et le site Mes questions d’argent de la Banque de France. La règle d’or reste de n’investir que des sommes que vous pouvez immobiliser sur le long terme et, le cas échéant, perdre, jamais votre épargne de sécurité, en gardant à l’esprit la puissance du temps long et des intérêts composés. Au-delà de ces risques de marché, Epargnoo a aussi des limites qui lui sont propres.

Les limites d’Epargnoo

La principale est l’absence de compte-titres ordinaire (CTO) et de PEA. Si vous pouvez accéder à des actions et des ETF via les supports de l’assurance-vie, Epargnoo ne propose pas d’enveloppe boursière dédiée pour investir en direct sur les marchés cotés. Pour cette partie de votre patrimoine, il faudra passer par un courtier en bourse spécialisé. La couverture, bien que très large, n’est donc pas totale.

La deuxième limite découle de la nature même de l’offre : les produits étant majoritairement non cotés, ils sont peu liquides, ce qui suppose un horizon de placement long. La troisième est que le cashback SCPI ne concerne que les SCPI à frais d’entrée. Enfin, Epargnoo est une plateforme récente, lancée en 2023 : son offre est déjà très complète et son statut ORIAS rassurant, mais elle dispose d’un historique plus court que des acteurs installés de longue date, ce qui invite à un minimum de recul. Pour bien la situer, comparons-la à ses concurrents.

Epargnoo face à la concurrence

Sur le créneau du courtage SCPI à cashback, les principaux concurrents d’Epargnoo sont Louve Invest (cashback de 3 %, interface très digitale) et La Centrale des SCPI (cashback de 3 à 3,5 %, large catalogue et accompagnement téléphonique). Sur ce terrain précis, Epargnoo se distingue par un cashback potentiellement plus élevé, jusqu’à 5 %.

Mais c’est sur la largeur de l’offre qu’Epargnoo creuse vraiment l’écart. Là où ses concurrents restent centrés sur la SCPI, Epargnoo joue la carte de la marketplace globale, en réunissant assurance-vie, PER, OPCI, GFI, private equity, produits structurés, comptes à terme, livrets et crypto. Pour l’épargnant qui veut piloter une grande partie de son patrimoine non coté depuis une seule interface, tout en optimisant ses frais via le cashback, c’est un positionnement difficile à égaler. Reste un dernier sujet, déterminant pour le rendement net : la fiscalité.

La fiscalité selon l’enveloppe

La fiscalité ne dépend pas d’Epargnoo, mais du produit choisi, et la diversité de l’offre implique des régimes différents. Les revenus de SCPI sont des revenus fonciers, imposés au barème progressif de l’impôt sur le revenu plus 17,2 % de prélèvements sociaux : une exception notable, car ils ne relèvent pas de la flat tax, comme le précise l’administration sur impots.gouv.fr. L’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux, avec un abattement sur les gains après 8 ans, comme détaillé dans notre guide de la fiscalité de l’assurance-vie. Le PER permet de déduire les versements du revenu imposable, en échange d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite.

Pour les livrets, comptes à terme et cryptomonnaies, les intérêts et plus-values relèvent en principe de la flat tax au taux global de 31,4 %, que nous décryptons dans notre article dédié à la flat tax. Cette diversité fiscale est en soi un atout, car elle permet de loger chaque objectif dans l’enveloppe la plus adaptée, mais elle suppose de bien comprendre ce que l’on souscrit. Faisons le bilan.

Avantages et inconvénients

Les avantages :

• Une offre exceptionnellement large : plus de 100 produits et toutes les grandes classes d’actifs non cotées.
• Un cashback parmi les plus généreux du marché, jusqu’à 5 % sur les SCPI, et sur d’autres produits.
• Une prime de parrainage de 100 euros, cumulable avec le cashback.
• Une plateforme gratuite, qui ne coûte pas plus cher qu’en direct et ne détient jamais vos fonds.
• Un statut ORIAS complet (CIF, courtier assurance et banque) et une expérience 100 % en ligne.

Les inconvénients :

• L’absence de compte-titres ordinaire et de PEA pour investir en bourse en direct.
• Des produits majoritairement non cotés, donc peu liquides, avec un risque de perte en capital.
• Un cashback SCPI réservé aux seules SCPI à frais d’entrée.
• Une plateforme récente, au track record encore limité.

Pour qui Epargnoo est-il adapté ?

Epargnoo s’adresse à l’épargnant qui veut diversifier son patrimoine sur des produits non cotés depuis une plateforme unique, en optimisant ses frais grâce au cashback. Sa richesse d’offre en fait un outil pertinent pour qui souhaite combiner SCPI, assurance-vie, PER et actifs plus originaux comme les GFI ou le private equity, sans multiplier les interlocuteurs.

Elle conviendra aussi bien au débutant, séduit par l’accessibilité, le bonus de bienvenue et l’accompagnement, qu’à l’investisseur expérimenté cherchant à maximiser son cashback sur des montants importants et à accéder à des classes d’actifs variées. En revanche, elle ne conviendra pas à celui qui veut investir en bourse en direct via un CTO ou un PEA, ni à celui qui recherche avant tout la liquidité et la sécurité, ces produits étant majoritairement non cotés. Comme pour tout investissement de ce type, il s’adresse à un épargnant de long terme, conscient des risques, qui n’y engage qu’une part mesurée de son patrimoine, jamais son épargne de précaution, et qui peut compléter par un investissement immobilier à petit budget ou d’autres supports liquides par ailleurs.

Notre avis sur Epargnoo

Au terme de cette analyse complète, notre verdict est clair et positif : Epargnoo est l’une des meilleures marketplaces d’épargne du marché français. Sa force réside dans la combinaison rare d’une offre multi-produits exceptionnellement large, d’un cashback parmi les plus généreux, d’une prime de parrainage de 100 euros et d’une gratuité totale. Le fait que la plateforme dispose d’un statut ORIAS complet, ne détienne jamais vos fonds et ne vous coûte pas plus cher qu’en direct achève de rassurer.

Ses limites sont réelles mais circonscrites : l’absence d’enveloppe boursière en direct, des produits non cotés peu liquides et une certaine jeunesse. Surtout, aucun cashback ne supprime le risque propre aux placements, à savoir la perte en capital possible et l’illiquidité, sur lesquels la plateforme est d’ailleurs elle-même transparente. Pour l’épargnant qui veut diversifier intelligemment son patrimoine non coté en optimisant ses frais, Epargnoo est un choix de tout premier ordre. Nous lui attribuons donc la note de 4,5 sur 5. Pour la découvrir avec les 100 euros offerts, vous pouvez passer par notre lien de parrainage : ouvrir un compte Epargnoo. Il s’agit d’un lien de parrainage : nous pouvons percevoir une contrepartie, sans aucun surcoût pour vous, et cela ne change rien à l’objectivité de notre analyse, comme en témoigne la mise en avant honnête de ses limites.

Résumé des points clés

• Epargnoo est une marketplace d’épargne française lancée en 2023, réunissant plus de 100 produits.
• Son offre couvre SCPI, assurance-vie, PER, OPCI, GFI, comptes à terme, livrets, private equity, structurés et crypto.
• Elle est immatriculée à l’ORIAS (CIF, courtier assurance et banque) et ne détient jamais vos fonds.
• Le cashback atteint 5 % sur les SCPI éligibles, avec des offres régulières sur les autres produits.
• Une prime de parrainage de 100 euros est offerte au nouvel inscrit, cumulable avec le cashback.
• L’inscription et la souscription sont gratuites et ne coûtent pas plus cher qu’en direct.
• Limites : pas de CTO ni de PEA, produits non cotés peu liquides, plateforme récente.
• Nous lui attribuons la note de 4,5 sur 5, une excellente marketplace d’épargne.

FAQ : vos questions sur Epargnoo