Avis Epargnoo 2026 : frais, cashback et risques

Données vérifiées le 24 août 2026. Epargnoo permet de comparer et souscrire depuis une même interface des SCPI, une assurance-vie, un PER, des produits structurés, des GFI et d’autres placements. Nous avons contrôlé son offre actuelle, ses frais, son cashback, son parrainage et ses mentions réglementaires. Notre avis : l’agrégation de produits et le parcours numérique sont convaincants, mais le mot « gratuit » doit être nuancé, les avantages commerciaux sont conditionnels et les placements restent exposés à la perte en capital et, souvent, à l’illiquidité. Notre note indépendante est de 4,2 sur 5.

Cet avis est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les conditions commerciales peuvent changer sans préavis. Vérifiez le document d’informations clés, les frais du support et les conditions de l’offre le jour de la souscription. Les placements présentés peuvent entraîner une perte partielle ou totale du capital.

L’essentiel en bref

Epargnoo est une marketplace d’épargne multi-produits : son intérêt principal est de réunir plusieurs familles de placements et de rétrocéder une partie de certaines commissions sous forme de cashback.

• Ce que c’est : un intermédiaire français qui distribue plusieurs familles de placements depuis une interface unique.
• L’offre : SCPI, assurance-vie, PER, OPCI, GFI, comptes à terme, livrets, private equity, structurés, crypto.
• Le cashback au 24 août 2026 : 3 % sur les SCPI éligibles et jusqu’à 1 % sur la partie éligible de l’assurance-vie, sous conditions.
• Le parrainage au 24 août 2026 : 200 € au total, soit 100 € pour le parrain et 100 € pour le filleul après validation du premier investissement, sous conditions.
• Les frais : pas de frais d’inscription annoncés, mais les produits, fonds et enveloppes conservent leurs propres frais.
• Les limites : pas de compte-titres ni de PEA, produits non cotés peu liquides.
• Notre note : 4,2 sur 5, avec une réserve explicite sur les frais sous-jacents, la liquidité et la jeunesse de l’acteur.

Le filleul peut actuellement recevoir 100 € après validation de son premier investissement via notre lien de parrainage : voir l’offre Epargnoo. Conditions en vigueur à vérifier avant souscription ; placements à risque de perte en capital. Nous pouvons aussi recevoir la prime parrain de 100 €.

Notre grille de notation

Critère	Pondération	Note
Largeur de l’offre	20 %	4,7 / 5
Cashback et avantages	20 %	4,3 / 5
Frais et transparence	15 %	4,0 / 5
Facilité et souscription	15 %	4,4 / 5
Cadre réglementaire	15 %	4,2 / 5
Couverture (compte-titres, PEA)	10 %	3,0 / 5
Historique public	5 %	3,5 / 5
Note globale pondérée	100 %	4,2 / 5

Cette note récompense la largeur de l’offre et la clarté du parcours. Elle intègre aussi les frais propres aux supports, les conditions du cashback, l’absence de PEA ou de CTO en direct et l’historique encore court de la plateforme.

Epargnoo, qu’est-ce que c’est ?

Epargnoo, accessible sur epargnoo.com, est une marketplace d’épargne française lancée en 2023. Elle référence des SCPI, une assurance-vie, un PER, des OPCI, des GFI, des produits structurés, des comptes à terme et d’autres supports. La plateforme revendique plus de 100 produits ; ce chiffre est une donnée commerciale de l’acteur et le catalogue disponible peut évoluer.

Sur le plan réglementaire, Epargnoo affiche le numéro ORIAS 22005614 comme conseiller en investissements financiers (CIF), courtier d’assurance (COA) et courtier en opérations de banque et services de paiement (COBSP). L’AMF rappelle que l’inscription à l’ORIAS est une vérification nécessaire, mais qu’elle ne garantit ni le capital ni la pertinence d’un produit. En tant qu’intermédiaire, Epargnoo indique ne pas conserver les fonds : ceux-ci sont logés auprès de l’assureur, de la société de gestion ou de l’établissement partenaire. Le souscripteur doit vérifier le nom de la contrepartie dans le bulletin, le contrat et le document d’informations clés.

Le tour de l’offre : une véritable marketplace multi-produits

C’est la grande force d’Epargnoo, et ce qui la distingue des simples courtiers spécialisés : la largeur de son offre. Passons en revue les principales classes d’actifs disponibles.

La SCPI, le fer de lance

La SCPI, ou pierre-papier, reste l’un des produits phares d’Epargnoo. Le ticket d’entrée dépend du véhicule : certaines parts sont accessibles à quelques centaines d’euros, tandis que les montages à crédit ou en démembrement répondent à d’autres contraintes. Les taux, apports et durées de financement évoluent ; comparez le coût total du crédit et le rendement net plutôt qu’un taux promotionnel. Le cashback affiché au 24 août 2026 est de 3 % sur les SCPI éligibles. Pour comprendre le placement, sa liquidité et ses risques, consultez notre dossier SCPI.

L’assurance-vie et le PER : les grandes enveloppes

L’assurance-vie distribuée par Epargnoo est assurée par Generali et accessible à partir de 1 000 € selon la page tarifaire consultée. Elle affiche 0,5 % de frais annuels sur les unités de compte, 0,6 % sur le fonds en euros et 0 % de frais d’entrée, de versement et de sortie, avec des exceptions pour certains supports. Le premier arbitrage est annoncé gratuit, puis jusqu’à 1 % avec un minimum de 15 €. Le cashback peut atteindre 1 % de l’encours UC moyen éligible, avec notamment une durée de conservation de 24 mois. Les unités de compte supportent aussi leurs propres frais et ne garantissent pas le capital. Comparez avec notre dossier assurance-vie.

La plateforme propose également un PER (plan d’épargne retraite), pour se constituer un complément de revenus pour la retraite tout en profitant de la déductibilité des versements du revenu imposable, un levier fiscal puissant pour les contribuables fortement imposés. Ces deux enveloppes permettent de loger une large partie de votre patrimoine dans un cadre fiscal optimisé. Mais Epargnoo va plus loin encore, vers des actifs moins courants.

OPCI, GFI et private equity : diversifier vers le non-coté

C’est ici qu’Epargnoo se démarque vraiment des plateformes classiques. Au-delà des SCPI, vous y trouvez des OPCI, ces fonds qui associent actifs immobiliers et actifs financiers pour une diversification plus souple. Plus original, la plateforme propose des GFI, les groupements forestiers d’investissement : un placement dans la forêt, à la fois porteur d’avantages fiscaux et d’une dimension d’épargne plus verte, pour qui veut donner du sens à son patrimoine.

Epargnoo ouvre enfin l’accès au private equity, c’est-à-dire l’investissement dans des entreprises non cotées, une classe d’actifs longtemps réservée aux investisseurs fortunés et recherchée pour son potentiel de rendement, en contrepartie d’un risque et d’une illiquidité élevés. Cette diversification vers le non-coté est rare sur une plateforme grand public, et c’est un vrai atout pour étoffer un portefeuille de placements. Restent les produits plus accessibles ou plus dynamiques.

Compte à terme, livret, produits structurés et crypto

Pour la partie sécurisée de votre épargne, Epargnoo propose des comptes à terme, qui rémunèrent votre capital sur une durée définie en le protégeant, et des livrets d’épargne bancaires, qui rémunèrent tout en gardant les sommes disponibles. Ce sont des solutions utiles pour placer une trésorerie sans risque de marché, à distinguer toutefois de votre épargne de précaution, qui doit rester sur des supports immédiatement disponibles.

La plateforme distribue aussi des produits structurés, généralement logés dans l’assurance-vie. La page tarifaire officielle consultée indique un ticket à partir de 5 000 € pour cette gamme. Le coupon, la protection éventuelle et la durée dépendent de chaque produit : le capital peut être perdu, notamment si la barrière est franchie ou si l’émetteur fait défaut. Epargnoo propose également une exposition aux cryptoactifs, très volatile et distincte d’un placement garanti. Ces produits ne doivent pas être choisis pour leur cashback seul.

Le cashback et le parrainage : les vrais arguments

Le cashback est l’argument commercial central. Au 24 août 2026, la page officielle affiche 3 % sur les SCPI éligibles. Une promotion à 4 % existait du 1er au 26 juillet 2026, mais elle est terminée ; nous n’utilisons donc pas ce taux temporaire dans notre verdict. Le cashback correspond à une rétrocession commerciale et ne change ni le risque du produit ni son délai de jouissance.

Sur l’assurance-vie, le taux affiché est de jusqu’à 1 %, calculé sur l’encours moyen en unités de compte éligibles et plafonné à la rétrocession réellement perçue. Les conditions officielles prévoient notamment 24 mois de conservation et excluent le fonds en euros ainsi que certains supports. Le parrainage affiche actuellement 200 € au total : 100 € pour le filleul et 100 € pour le parrain après le premier investissement validé ; le versement est annoncé deux mois après validation. Consultez les conditions en vigueur avant d’utiliser notre lien sponsorisé : offre Epargnoo.

Quels frais chez Epargnoo ?

La plateforme n’affiche pas de frais d’inscription ni d’abonnement pour l’épargnant. Cela ne signifie pas que l’investissement est sans coût : frais de gestion de l’enveloppe, frais internes des fonds, commissions de souscription ou de sortie, spread, frais d’arbitrage et fiscalité peuvent s’appliquer selon le produit. Comparez le coût total indiqué dans le document d’informations clés, pas seulement les frais facturés par l’intermédiaire.

Le modèle repose sur des commissions versées par les partenaires. Epargnoo peut en rétrocéder une partie au client. Ce mode de rémunération crée un conflit d’intérêts potentiel classique de la distribution financière : l’épargnant doit demander comment le distributeur est rémunéré et comparer les produits avec et sans cashback. Le fait que les fonds soient conservés chez les partenaires réduit le risque de conservation chez Epargnoo, mais pas le risque du placement ou de la contrepartie.

Les risques à bien comprendre

C’est un point sur lequel Epargnoo est elle-même transparente, et qu’il faut prendre au sérieux. Les produits proposés sont majoritairement non cotés, et leur avertissement officiel est clair : ils présentent un risque de perte partielle ou totale du capital investi, une illiquidité (vous ne pouvez pas forcément revendre quand vous le souhaitez), une absence de valorisation après l’investissement, ainsi que des risques spécifiques à chaque produit.

Concrètement, la valeur des SCPI ou des parts de private equity peut baisser, les produits structurés ne protègent le capital que sous conditions, et la crypto est extrêmement volatile. Pour les SCPI, la revente des parts peut elle-même s’avérer difficile, comme nous l’expliquons dans notre article sur la revente des parts de SCPI. Seuls les comptes à terme et les livrets offrent une véritable protection du capital. C’est pourquoi la plateforme elle-même recommande d’inscrire tout investissement dans une démarche de portefeuille diversifié, une prudence que partagent l’AMF et le site Mes questions d’argent de la Banque de France. La règle d’or reste de n’investir que des sommes que vous pouvez immobiliser sur le long terme et, le cas échéant, perdre, jamais votre épargne de sécurité, en gardant à l’esprit la puissance du temps long et des intérêts composés. Au-delà de ces risques de marché, Epargnoo a aussi des limites qui lui sont propres.

Les limites d’Epargnoo

La principale est l’absence de compte-titres ordinaire (CTO) et de PEA. Si vous pouvez accéder à des actions et des ETF via les supports de l’assurance-vie, Epargnoo ne propose pas d’enveloppe boursière dédiée pour investir en direct sur les marchés cotés. Pour cette partie de votre patrimoine, il faudra passer par un courtier en bourse spécialisé. La couverture, bien que très large, n’est donc pas totale.

La deuxième limite découle de la nature même de l’offre : les produits étant majoritairement non cotés, ils sont peu liquides, ce qui suppose un horizon de placement long. La troisième est que le cashback SCPI ne concerne que les SCPI à frais d’entrée. Enfin, Epargnoo est une plateforme récente, lancée en 2023 : son offre est déjà très complète et son statut ORIAS rassurant, mais elle dispose d’un historique plus court que des acteurs installés de longue date, ce qui invite à un minimum de recul. Pour bien la situer, comparons-la à ses concurrents.

Epargnoo face à la concurrence

Sur le courtage SCPI, Epargnoo se compare notamment à des spécialistes comme Louve Invest ou La Centrale des SCPI. Les taux de rétrocession et les promotions évoluent : comparez le catalogue réellement disponible, la qualité du conseil, les délais de souscription, les frais du produit et les conditions de versement plutôt qu’un taux publicitaire isolé.

Mais c’est sur la largeur de l’offre qu’Epargnoo creuse vraiment l’écart. Là où ses concurrents restent centrés sur la SCPI, Epargnoo joue la carte de la marketplace globale, en réunissant assurance-vie, PER, OPCI, GFI, private equity, produits structurés, comptes à terme, livrets et crypto. Pour l’épargnant qui veut piloter une grande partie de son patrimoine non coté depuis une seule interface, tout en optimisant ses frais via le cashback, c’est un positionnement difficile à égaler. Reste un dernier sujet, déterminant pour le rendement net : la fiscalité.

La fiscalité selon l’enveloppe

La fiscalité ne dépend pas d’Epargnoo, mais du produit choisi, et la diversité de l’offre implique des régimes différents. Les revenus de SCPI sont des revenus fonciers, imposés au barème progressif de l’impôt sur le revenu plus 17,2 % de prélèvements sociaux : une exception notable, car ils ne relèvent pas de la flat tax, comme le précise l’administration sur impots.gouv.fr. L’assurance-vie offre un cadre fiscal avantageux, avec un abattement sur les gains après 8 ans, comme détaillé dans notre guide de la fiscalité de l’assurance-vie. Le PER permet de déduire les versements du revenu imposable, en échange d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite.

Pour les livrets, comptes à terme et cryptomonnaies, les intérêts et plus-values relèvent en principe de la flat tax au taux global de 31,4 %, que nous décryptons dans notre article dédié à la flat tax. Cette diversité fiscale est en soi un atout, car elle permet de loger chaque objectif dans l’enveloppe la plus adaptée, mais elle suppose de bien comprendre ce que l’on souscrit. Faisons le bilan.

Avantages et inconvénients

Les avantages :

• Une offre multi-produits très large, dont le volume exact évolue avec le catalogue.
• Un cashback actuellement affiché à 3 % sur les SCPI éligibles et jusqu’à 1 % en assurance-vie sous conditions.
• Un parrainage de 200 € au total, soit 100 € pour chaque partie, après validation du premier investissement et sous conditions.
• Pas de frais d’inscription annoncés et des fonds conservés chez les partenaires ; les produits restent toutefois payants.
• Un statut ORIAS complet (CIF, courtier assurance et banque) et une expérience 100 % en ligne.

Les inconvénients :

• L’absence de compte-titres ordinaire et de PEA pour investir en bourse en direct.
• Des produits majoritairement non cotés, donc peu liquides, avec un risque de perte en capital.
• Un cashback SCPI réservé aux seules SCPI à frais d’entrée.
• Une plateforme récente, au track record encore limité.

Pour qui Epargnoo est-il adapté ?

Epargnoo s’adresse à l’épargnant qui veut diversifier son patrimoine sur des produits non cotés depuis une plateforme unique, en optimisant ses frais grâce au cashback. Sa richesse d’offre en fait un outil pertinent pour qui souhaite combiner SCPI, assurance-vie, PER et actifs plus originaux comme les GFI ou le private equity, sans multiplier les interlocuteurs.

Elle conviendra aussi bien au débutant, séduit par l’accessibilité, le bonus de bienvenue et l’accompagnement, qu’à l’investisseur expérimenté cherchant à maximiser son cashback sur des montants importants et à accéder à des classes d’actifs variées. En revanche, elle ne conviendra pas à celui qui veut investir en bourse en direct via un CTO ou un PEA, ni à celui qui recherche avant tout la liquidité et la sécurité, ces produits étant majoritairement non cotés. Comme pour tout investissement de ce type, il s’adresse à un épargnant de long terme, conscient des risques, qui n’y engage qu’une part mesurée de son patrimoine, jamais son épargne de précaution, et qui peut compléter par un investissement immobilier à petit budget ou d’autres supports liquides par ailleurs.

Notre avis sur Epargnoo

Au terme de cette analyse, notre verdict reste positif : Epargnoo fait partie des marketplaces d’épargne les plus complètes que nous avons examinées. Sa force tient à la combinaison d’un catalogue multi-produits, d’un parcours numérique et de rétrocessions commerciales lisibles. Son numéro ORIAS et le recours à des partenaires identifiés sont des points de contrôle utiles, sans constituer une garantie de rendement ni de capital.

Ses limites sont l’absence de PEA ou de CTO en direct, la liquidité parfois faible des placements non cotés, les frais propres aux supports et un historique plus court que celui des distributeurs établis. Aucun cashback ne supprime la perte en capital possible. Notre note est donc de 4,2 sur 5. Si vous utilisez notre lien de parrainage Epargnoo, le filleul et nous-mêmes pouvons recevoir chacun 100 € après validation du premier investissement, selon les conditions en vigueur. Cette rémunération n’a pas modifié notre grille de notation.

Résumé des points clés

• Epargnoo est une marketplace d’épargne française lancée en 2023 ; elle revendique plus de 100 produits, un chiffre commercial évolutif.
• Son offre couvre SCPI, assurance-vie, PER, OPCI, GFI, comptes à terme, livrets, private equity, structurés et crypto.
• Elle est immatriculée à l’ORIAS (CIF, courtier assurance et banque) et ne détient jamais vos fonds.
• Au 24 août 2026, le cashback affiché est de 3 % sur les SCPI éligibles et jusqu’à 1 % sur l’assurance-vie sous conditions.
• Le parrainage affiche 200 € au total : 100 € pour le filleul et 100 € pour le parrain après le premier investissement validé, sous conditions.
• Il n’y a pas de frais d’inscription annoncés, mais les enveloppes et supports conservent leurs propres frais.
• Limites : pas de CTO ni de PEA, produits non cotés peu liquides, plateforme récente.
• Notre note indépendante est de 4,2 sur 5.

Données vérifiées et sources

Relecture factuelle effectuée le 24 août 2026. Nous avons contrôlé les conditions de parrainage publiées par Epargnoo, les frais de l’assurance-vie, les conditions du cashback assurance-vie et les recommandations de l’AMF pour vérifier un intermédiaire. Les taux promotionnels et l’éligibilité peuvent évoluer : les conditions contractuelles du jour priment toujours.

FAQ : vos questions sur Epargnoo