Ramify : notre avis complet sur la gestion pilotée (frais, performances)

Arrivée en 2021 face aux pionniers Yomoni et Nalo, Ramify a rapidement bousculé le marché de la gestion pilotée en ligne avec une promesse forte : offrir une gestion de patrimoine digne d’une banque privée, accessible à tous. Diversification poussée, frais maîtrisés, performances de premier plan… Mais derrière les beaux chiffres, que vaut vraiment cette plateforme ? Nous l’avons décortiquée. Ramify est une plateforme d’investissement en ligne, ou robo-advisor, qui propose une gestion pilotée sur assurance-vie, PER et PEA, en y intégrant des classes d’actifs rares comme les SCPI et le private equity. Ses atouts : une diversification quasi unique, des frais tout compris de l’ordre de 1,3 % à 1,6 % par an, et des performances historiques parmi les meilleures du secteur. Sa limite principale : une gestion passive qui expose pleinement aux marchés, sans filet défensif en cas de crise. Accessible dès 1 000 euros, nous lui attribuons la note de 4,4 sur 5. Voici notre analyse complète.

Cet avis a une vocation informative et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Investir via Ramify comporte un risque de perte en capital, sur les unités de compte comme sur les SCPI, le private equity ou les produits structurés. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les chiffres cités sont évolutifs.

L’essentiel en bref

Ramify est un robo-advisor premium qui se distingue par une diversification rare et de solides performances, au prix d’une gestion passive et de frais supérieurs à ceux de la gestion libre.

• Ce que c’est : une gestion pilotée en ligne sur assurance-vie, PER et PEA.
• La force : l’intégration de SCPI et de private equity dans les portefeuilles, rare.
• Les frais : de l’ordre de 1,3 % à 1,6 % par an tout compris, sans frais d’entrée.
• Les performances : parmi les meilleures du secteur, mais avec une forte volatilité.
• L’accessibilité : dès 1 000 euros, parcours 100 % en ligne.
• La limite : une gestion passive sans arbitrage défensif en cas de crise.
• Notre note : 4,4 sur 5, l’un des meilleurs robo-advisors du marché.

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Notre grille de notation

Critère	Pondération	Note
Frais	20 %	4,0 / 5
Performance	15 %	4,5 / 5
Diversification (classes d’actifs)	20 %	5,0 / 5
Offre et enveloppes	15 %	4,5 / 5
Accessibilité et souscription	10 %	4,5 / 5
Conseil et accompagnement	10 %	3,5 / 5
Sécurité et régulation	10 %	4,5 / 5
Note globale pondérée	100 %	4,4 / 5

Cette note reflète une plateforme excellente sur la diversification, l’offre et les performances, dont les seuls vrais bémols sont des frais supérieurs à la gestion libre et un conseil limité. Détaillons.

Ramify, qu’est-ce que c’est ?

Ramify est une fintech parisienne créée en 2021 par Samy Ouardini et Olivier Herbout, deux financiers de formation, passés respectivement par le cabinet de conseil Oliver Wyman et par Goldman Sachs, et diplômés de Centrale Paris. Leur ambition : démocratiser une gestion de patrimoine de qualité, jusqu’ici réservée aux clients fortunés des banques privées, en s’appuyant sur la technologie.

Concrètement, Ramify est un robo-advisor, c’est-à-dire un conseiller financier digital qui construit et pilote pour vous des portefeuilles diversifiés selon votre profil de risque et vos objectifs, le tout via une interface en ligne. La plateforme est régulée par l’AMF et immatriculée à l’ORIAS, le registre des intermédiaires, et les fonds des contrats d’assurance vie sont logés chez l’assureur Apicil. Signe de sa crédibilité, Ramify a levé 11 millions d’euros en septembre 2024 auprès d’acteurs de poids comme Newfund, AG2R La Mondiale, Apicil et Crédit Agricole. Arrivée après les pionniers Yomoni et Nalo, la plateforme s’est vite démarquée par la richesse de son offre.

L’offre : une plateforme tout-terrain

C’est l’une des grandes forces de Ramify : là où la plupart des robo-advisors se limitent à l’assurance vie, Ramify s’est mué en véritable plateforme d’investissement multi-produits. Vous y trouvez de la gestion pilotée sur les trois enveloppes phares de l’épargne : l’assurance-vie, le PER (pour préparer la retraite) et le PEA (pour la bourse).

Mais l’offre va bien au-delà. Côté immobilier, Ramify donne accès à plus de 65 SCPI (avec des remises pouvant atteindre 2,5 %), à des club deals immobiliers et à du crowdfunding. Côté actifs non cotés, la plateforme propose du private equity. S’ajoutent des solutions d’épargne (livret, compte à terme), des produits structurés, de l’art, et bientôt les crypto-monnaies. Pour les patrimoines importants, une assurance-vie luxembourgeoise est même disponible, à partir de 250 000 euros. Cette ampleur fait de Ramify un guichet unique pour bâtir une allocation complète, à la croisée du placement financier et de l’immobilier. Au cœur de cette offre se trouvent les portefeuilles pilotés.

Les portefeuilles : Essential, Flagship et Elite

La gestion pilotée de Ramify s’articule autour de trois grandes stratégies, adaptées à des niveaux de diversification et d’investissement croissants. Le portefeuille Essential est le socle : il combine des actions et des obligations, via des ETF, et le fonds en euros Apicil Euro Garanti pour la sécurité.

Le portefeuille Flagship ajoute à cela l’immobilier via les SCPI, et c’est là la grande innovation de Ramify : quasiment aucune autre gestion pilotée ne permet d’intégrer de l’immobilier directement dans le portefeuille géré. Enfin, le portefeuille Elite, accessible à partir de 10 000 euros, y ajoute le private equity, pour une diversification maximale vers les actifs non cotés. L’approche repose sur les ETF, ces fonds indiciels passifs à frais réduits, qui répliquent les grands indices boursiers. Les algorithmes et l’équipe de Ramify définissent ensuite l’allocation optimale pour chaque profil de risque. Cette architecture est séduisante, mais elle a un coût qu’il faut examiner.

Les frais de Ramify

Pour de la gestion pilotée, les frais de Ramify sont compétitifs, sans être ceux d’une gestion libre. La plateforme facture des frais tout compris de l’ordre de 1,3 % à 1,6 % par an, qui regroupent la gestion, les frais du contrat et ceux des ETF. Bonne nouvelle, ces frais sont dégressifs : plus vous investissez, moins le taux est élevé. Et surtout, il n’y a aucun frais d’entrée ni d’arbitrage.

Soyons clairs sur ce que cela implique. Ces 1,3 % à 1,6 % sont raisonnables face à une banque traditionnelle ou à un autre robo-advisor, mais ils restent supérieurs à ce que coûte une gestion libre en ETF, où l’on paie environ 0,50 % de frais de contrat plus les frais des ETF, comme sur les contrats que nous analysons dans nos avis Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2. La différence est la contrepartie de la délégation : vous payez pour ne pas avoir à gérer vous-même votre allocation. C’est un arbitrage personnel entre confort et coût. Reste à savoir si la performance justifie ce surcoût.

Les performances

Sur ce terrain, Ramify a de sérieux arguments, à manier toutefois avec prudence. La plateforme affiche des performances historiques parmi les meilleures du secteur. Sur les profils les plus dynamiques, les portefeuilles ont délivré de l’ordre de +19 à +21 % en 2023 et jusqu’à +27,1 % en 2024. Plusieurs comparateurs indépendants relèvent que Ramify obtient régulièrement la meilleure performance sur son profil le plus dynamique, devant Yomoni et Nalo.

Mais l’honnêteté impose une nuance capitale. Cette performance est le reflet d’une gestion passive : en cas de baisse des marchés, Ramify ne dispose pas de gérant pour arbitrer défensivement. Résultat, le profil dynamique a aussi chuté de l’ordre de -16 % en 2022. L’exposition passive aux ETF capte pleinement les rebonds, mais aussi pleinement les baisses. C’est un choix de transparence, pas de sécurité : vous êtes exposé à la volatilité réelle de votre profil de risque. C’est une excellente chose si vous comprenez ce que vous faites, mais un piège si vous pensiez avoir souscrit une gestion prudente. Comme toujours, les performances passées ne préjugent pas des performances futures, et il faut investir sur un horizon long, en gardant à l’esprit les intérêts composés. Au-delà de la performance, ce qui distingue vraiment Ramify, c’est sa diversification.

La grande force : la diversification

S’il fallait retenir une seule raison de s’intéresser à Ramify, ce serait celle-ci. La plateforme est, à notre connaissance, la seule à intégrer aussi largement des SCPI et du private equity au sein d’un portefeuille piloté grand public. C’est une rupture avec les robo-advisors classiques, cantonnés aux actions et obligations.

Cette diversification n’est pas qu’un argument marketing : elle a une vertu concrète. En combinant des classes d’actifs décorrélées, le portefeuille Flagship a par exemple mieux résisté à la baisse des marchés en 2022 que de simples allocations actions-obligations. Pour l’épargnant, c’est l’accès à une véritable diversification patrimoniale, incluant l’immobilier et le non-coté, sans avoir à gérer chaque poche séparément ni à atteindre les tickets d’entrée habituellement élevés de ces actifs. C’est exactement ce qui rapproche Ramify d’une gestion privée, tout en restant accessible. Cette force a néanmoins son revers, qu’il serait malhonnête de passer sous silence.

Les limites de Ramify

Aucune plateforme n’est parfaite, et Ramify a ses zones d’ombre. La première, déjà évoquée, est sa gestion passive sans filet défensif : en cas de krach, personne n’arbitre pour limiter la casse, et vous subissez la pleine volatilité de votre profil. Il faut en être pleinement conscient.

La deuxième limite est le conseil personnalisé limité. Comme toute gestion pilotée grand public, Ramify standardise les portefeuilles par profil et n’offre pas un accompagnement patrimonial sur mesure. Pour une stratégie globale à 360 degrés, intégrant le fiscal et le civil, mieux vaut une gestion conseillée par un professionnel dédié. La troisième est le niveau de frais, supérieur à une gestion libre pour qui est capable de gérer lui-même ses ETF. Enfin, les classes d’actifs alternatives comme le private equity et les SCPI sont peu liquides : votre argent y est immobilisé sur le long terme, et la valeur peut baisser, comme nous le rappelons dans notre analyse des risques des SCPI. Ces limites posées, comment situer Ramify face à ses alternatives ?

Ramify face à la gestion libre et aux autres robo-advisors

Pour bien choisir, il faut comparer Ramify à ses deux types de concurrents. Face aux autres robo-advisors, comme Yomoni et Nalo, Ramify se distingue par sa diversification supérieure (SCPI et private equity) et par ses performances souvent meilleures sur les profils dynamiques. C’est son avantage clé dans la catégorie de la gestion pilotée.

Face à la gestion libre, l’arbitrage est différent. Si vous êtes autonome et à l’aise pour construire vous-même une allocation d’ETF, un contrat en gestion libre comme Linxea Spirit 2 vous coûtera bien moins cher (environ 0,50 % contre 1,3 à 1,6 %). Mais vous devrez tout gérer vous-même, sans l’accès simplifié de Ramify aux SCPI et au private equity. Le choix dépend donc de votre profil : Ramify pour qui veut déléguer et diversifier sans effort, la gestion libre pour qui veut minimiser les frais et garder le contrôle, idéalement en appliquant une stratégie régulière de versements programmés. Pour aller plus loin dans le non-coté, Ramify complète aussi l’univers du crowdfunding. Un dernier point mérite attention : la fiscalité.

La fiscalité chez Ramify

La fiscalité dépend de l’enveloppe choisie, et Ramify s’appuie sur les cadres fiscaux classiques et avantageux de l’épargne française. Via l’assurance-vie, vous bénéficiez de l’abattement annuel sur les gains après 8 ans (4 600 euros pour une personne seule, 9 200 euros pour un couple), du choix entre prélèvement forfaitaire et barème, et d’un cadre successoral favorable, comme nous le détaillons dans notre guide de la fiscalité de l’assurance vie.

Via le PER, vous profitez de la déductibilité des versements de votre revenu imposable, un levier puissant pour les contribuables fortement imposés, en échange d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite. Le PEA, lui, exonère d’impôt sur le revenu les gains après 5 ans (hors prélèvements sociaux). Pour le reste, les revenus du capital relèvent généralement de la flat tax. Ce cadre fiscal optimisé est un atout supplémentaire de la plateforme. Voyons à présent comment se lancer.

Accessibilité et souscription

Ramify se veut accessible, et c’est plutôt réussi. L’investissement est possible dès 1 000 euros, un ticket d’entrée raisonnable pour accéder à une gestion diversifiée, même si le portefeuille Elite, incluant le private equity, requiert 10 000 euros. Le parcours est entièrement en ligne et dématérialisé, avec un simulateur fiscal et la possibilité de définir son projet (montant initial, versements mensuels, horizon de placement) et sa stratégie en quelques étapes.

La souscription est donc simple et rapide, fidèle à l’esprit fintech de la plateforme. Un accompagnement humain reste disponible pour répondre aux questions, ce qui rassure les épargnants moins à l’aise avec le tout-digital, étant entendu que l’épargne et l’investissement supposent toujours de bien s’informer en amont, par exemple via les ressources publiques d’economie.gouv.fr. Cette accessibilité, combinée à la richesse de l’offre, ouvre la gestion pilotée diversifiée à un large public, à condition d’en accepter les caractéristiques. Faisons le bilan.

Avantages et inconvénients

Les avantages :

• Une diversification quasi unique, intégrant SCPI et private equity dans les portefeuilles pilotés.
• Des performances historiques parmi les meilleures des robo-advisors sur les profils dynamiques.
• Des frais tout compris compétitifs (1,3 à 1,6 %), dégressifs, sans frais d’entrée ni d’arbitrage.
• Une offre tout-terrain : assurance-vie, PER, PEA, SCPI, private equity, livret et plus.
• Une plateforme régulée, accessible dès 1 000 euros, avec un parcours 100 % en ligne.

Les inconvénients :

• Une gestion passive sans arbitrage défensif, qui expose pleinement aux baisses (jusqu’à -16 % en 2022).
• Un conseil personnalisé limité, comme toute gestion pilotée grand public.
• Des frais supérieurs à ceux d’une gestion libre pour l’investisseur autonome.
• L’illiquidité des actifs alternatifs (private equity, SCPI), à immobiliser sur le long terme.

Pour qui Ramify est-il adapté ?

Ramify s’adresse avant tout à l’épargnant qui veut déléguer la gestion de son épargne tout en accédant à une diversification poussée, sans avoir le temps, l’envie ou les compétences de gérer lui-même une allocation complexe. C’est le profil type du robo-advisor, séduit par le confort du pilotage automatisé.

Il conviendra particulièrement à ceux qui souhaitent intégrer des SCPI ou du private equity dans leur stratégie sans gérer chaque actif séparément, ce que Ramify rend accessible comme peu d’acteurs. Du débutant cherchant une solution clé en main à l’investisseur plus aguerri voulant accéder aux actifs alternatifs, le spectre est large, à condition d’accepter la logique de gestion passive et des frais supérieurs à la gestion libre. En revanche, l’épargnant autonome soucieux de minimiser ses frais préférera gérer lui-même un contrat en gestion libre. Dans tous les cas, Ramify a sa place dans une réflexion patrimoniale diversifiée, que vous pouvez nourrir avec les repères du site Mes questions d’argent de la Banque de France.

Notre avis sur Ramify

Au terme de cette analyse, notre verdict est clair : Ramify est l’un des meilleurs robo-advisors du marché français, et sans doute le plus innovant. Sa capacité à intégrer SCPI et private equity dans une gestion pilotée accessible le distingue nettement de ses concurrents et le rapproche, dans l’esprit, d’une gestion privée démocratisée. Ses performances historiques et ses frais maîtrisés achèvent de convaincre.

Son principal point de vigilance n’est pas un défaut, mais une caractéristique à bien comprendre : sa gestion passive vous expose pleinement aux marchés, à la hausse comme à la baisse, sans filet en cas de crise. C’est un excellent choix pour qui le sait et l’accepte, et un malentendu pour qui croit acheter de la sécurité. Pour l’épargnant souhaitant déléguer et diversifier, c’est une plateforme de premier plan. Nous lui attribuons donc la note de 4,4 sur 5, sans oublier que tout investissement via Ramify comporte un risque de perte en capital. Pour découvrir la plateforme, vous pouvez passer par notre lien partenaire : ouvrir un compte Ramify. Le cas échéant, il s’agit d’un lien d’affiliation : nous pourrions percevoir une commission si vous souscrivez par son intermédiaire, sans aucun surcoût pour vous, et cela ne change rien à l’objectivité de notre analyse.

Résumé des points clés

• Ramify est un robo-advisor français créé en 2021, proposant une gestion pilotée diversifiée.
• Sa grande force est d’intégrer SCPI et private equity dans les portefeuilles pilotés, ce qui est rare.
• Ses frais tout compris sont de l’ordre de 1,3 % à 1,6 % par an, sans frais d’entrée ni d’arbitrage.
• Ses performances figurent parmi les meilleures des robo-advisors, mais avec une forte volatilité.
• Sa gestion passive expose pleinement aux baisses, sans arbitrage défensif en cas de crise.
• Il est accessible dès 1 000 euros, avec un parcours entièrement en ligne.
• Nous lui attribuons la note de 4,4 sur 5, l’un des meilleurs du marché.

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