Avis Ramify 2026 : frais, PEA, performances et risques

Ramify avis 2026 — notre verdict : Ramify est une solution convaincante pour déléguer la gestion et centraliser plusieurs enveloppes avec un accompagnement humain. Son offre est plus large qu’un robo-advisor classique — assurance-vie, PER, PEA, SCPI, private equity et gestion privée — mais elle coûte davantage qu’une gestion libre minimaliste en ETF et ses meilleures performances historiques ne doivent pas être confondues avec le résultat futur de chaque client.

Analyse vérifiée le 26 août 2026. Les performances 2026 publiées par Ramify sont arrêtées au 31 juillet 2026 ; le PEA a été lancé en juin 2025. Les tarifs, seuils et partenaires peuvent évoluer.

Transparence : Epargne Facile peut être rémunéré par la publicité ou l’affiliation. Notre note et nos conclusions restent indépendantes. Les unités de compte, le PEA, les SCPI et le non-coté comportent un risque de perte en capital.

Ramify en bref

Critère	Situation au 26 août 2026
Statut	Courtier en assurance, CIF et intermédiaire bancaire inscrit à l’ORIAS n° 20009289
Assurance-vie / PER	Gestion pilotée, à partir de 1 000 € selon l’offre
PEA	Gestion conseillée, ouverture ou transfert à partir de 5 000 €
Portefeuilles	Essential, Flagship et Elite, avec niveaux de risque et variante Green
Classes d’actifs	ETF actions et obligations, fonds euros, immobilier et private equity selon l’offre
Frais de gestion Ramify	1,4 % Premier ; 1,2 % Black ; 1 % Obsidian
Frais de supports publiés	ETF environ 0,2 % ; SCPI environ 2 % ; private equity environ 1,9 % selon le portefeuille
Frais ponctuels affichés	0 % à l’entrée, au versement, à l’arbitrage et à la sortie
Ramify Black	À partir de 100 000 € confiés
Ramify Obsidian	À partir de 1 000 000 € confiés
Performance	Variable selon enveloppe, gamme et risque ; jamais garantie

Pour qui ? L’épargnant qui veut déléguer, bénéficier d’un conseiller et accéder à une architecture multi-actifs. Pour qui moins adapté ? L’investisseur autonome capable de gérer quelques ETF à faible coût, ou celui qui veut uniquement un fonds euros simple.

Ramify, qu’est-ce que c’est exactement ?

Créée en 2020 et lancée commercialement en 2021, Ramify se présente comme une alternative digitale à la gestion de patrimoine traditionnelle. Juridiquement, Ramify SAS est inscrite à l’ORIAS sous le numéro 20009289, notamment comme courtier d’assurance et conseiller en investissements financiers.

Ramify ne conserve pas directement tous les actifs. Pour l’assurance-vie pilotée, la documentation cite notamment APICIL comme assureur ; une offre 100 % fonds euros s’appuie sur Generali et Netissima. Le PEA utilise l’infrastructure de Nelia Titres, groupe DLPK, avec conservation annoncée chez Crédit Mutuel Arkéa. Le contrat exact et ses conditions restent ceux des documents remis à la souscription.

Le service combine un questionnaire investisseur, une allocation proposée, une équipe de recherche quantitative, des recommandations ou arbitrages selon l’enveloppe et un conseiller. « Gestion pilotée » et « gestion conseillée » ne sont pas synonymes : sur un PEA conseillé, l’exécution et le cadre contractuel peuvent demander une validation différente d’un mandat d’arbitrage en assurance-vie.

Les produits Ramify en 2026

Produit	Minimum annoncé	Gestion / objectif	Point de vigilance
Assurance-vie	Dès 1 000 €	Gestion pilotée multi-actifs	Frais de gestion et supports ; fiscalité au rachat
PER	Dès 1 000 € selon l’offre	Gestion pilotée retraite	Blocage jusqu’à la retraite hors cas légaux
PEA	Dès 5 000 €	Gestion conseillée 100 % ETF éligibles	Historique du produit depuis 2025, univers PEA
Ramify Black	Dès 100 000 € confiés	Conseiller privé, Luxembourg, Lombard, non-coté	Complexité et risques des solutions proposées
Ramify Obsidian	Dès 1 M€ confié	Suivi renforcé et accès élargi	Solutions réservées, coûts à lire produit par produit
SCPI / private equity	Ticket variable	Diversification immobilière ou non cotée	Illiquidité, valorisation et frais internes
Livret Ramify+ / compte à terme	Selon offre en vigueur	Épargne bancaire via partenaire	Taux promotionnel et conditions à dater

Assurance-vie : Essential, Flagship et Elite

Essential repose principalement sur des ETF actions et obligations avec fonds euros selon le profil. Flagship ajoute une poche immobilière, dont il faut comprendre les risques propres aux SCPI. Elite, annoncé à partir de 10 000 €, peut ajouter du private equity. Cette diversification peut réduire la dépendance à une seule classe d’actifs, mais introduit aussi des supports moins liquides et plus coûteux.

La gestion pilotée convient si vous voulez déléguer le suivi et les rééquilibrages. Elle ne protège pas mécaniquement contre une baisse. Même un profil prudent peut connaître une moins-value sur ses unités de compte, et les supports non cotés peuvent être valorisés moins fréquemment.

PEA Ramify : une nouveauté réelle, mais un historique à bien lire

Le PEA Ramify est désormais disponible en ouverture ou en transfert à partir de 5 000 €. Il investit dans des ETF compatibles avec les contraintes du PEA et s’appuie sur une gestion conseillée. Après cinq ans, les gains retirés sont exonérés d’impôt sur le revenu ; les prélèvements sociaux au taux standard 2026 de 18,6 % restent dus.

Ramify met en avant +81,36 % sur cinq ans, soit +12,64 % annualisés, pour sa stratégie Essential 100 % ETF, risque 10/10, du 31 décembre 2020 au 30 décembre 2025. Cette donnée ne constitue pas cinq années de résultats du PEA Ramify : la chronologie officielle indique un lancement du PEA en juin 2025. Il s’agit de l’historique de la stratégie ou du portefeuille modèle utilisé comme référence, pas d’un historique client du produit PEA sur cinq ans.

Ce n’est pas nécessairement un défaut, mais la comparaison doit être honnête : mettez face à face des performances réellement investissables sur la même période, nettes des mêmes frais et avec un niveau de risque identique.

Ramify Black et Obsidian

Ramify Black s’ouvre à partir de 100 000 € de patrimoine confié et ajoute un conseiller privé ainsi que des solutions comme l’assurance-vie luxembourgeoise, le crédit lombard, les club deals ou certains fonds non cotés. Obsidian commence à 1 M€ avec un suivi renforcé.

Ces services ne sont pas automatiquement meilleurs qu’un portefeuille simple. Un crédit lombard ajoute un risque de levier et d’appel de marge ; le private equity et les club deals sont illiquides ; une assurance-vie luxembourgeoise répond surtout à des problématiques patrimoniales ou internationales spécifiques. Chaque solution doit être évaluée séparément.

Frais Ramify 2026 : le vrai coût

La page tarifaire officielle distingue les frais de gestion Ramify et les frais internes des supports. Le taux de gestion dépend du niveau de patrimoine confié : 1,4 % pour Premier, 1,2 % pour Black et 1 % pour Obsidian. Ramify affiche parallèlement 0 % de frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de sortie.

Composante	Essential	Flagship	Elite
Gestion Ramify Premier	1,4 %/an	1,4 %/an	1,4 %/an
Gestion Ramify Black	1,2 %/an	1,2 %/an	1,2 %/an
Gestion Ramify Obsidian	1 %/an	1 %/an	1 %/an
ETF	≈ 0,2 %	≈ 0,2 %	≈ 0,2 %
SCPI	Non applicable	≈ 2 % sur la poche concernée	≈ 2 % sur la poche concernée
Private equity	Non applicable	Non applicable	≈ 1,9 % sur la poche concernée
Entrée / versement / arbitrage / sortie	0 % affiché	0 % affiché	0 % affiché

Les frais de supports ne s’ajoutent pas nécessairement à l’intégralité du portefeuille. Exemple : un portefeuille Premier entièrement investi dans des ETF coûtant environ 0,2 % supporte un ordre de grandeur de 1,6 % par an. Une poche SCPI de 20 % à 2 % de frais internes ajoute environ 0,4 point sur l’ensemble, toutes choses égales par ailleurs. Les documents contractuels priment sur cette illustration.

Impact des frais sur 10 ans

Sur 50 000 € rapportant 6 % brut par an, un coût annuel de 0,3 % laisserait environ 86 900 € après dix ans, contre environ 76 500 € avec un coût de 1,6 %, avant fiscalité et sans versement supplémentaire. L’écart théorique dépasse 10 000 €. La gestion déléguée doit donc créer assez de valeur — allocation, discipline, conseil ou prévention d’erreurs — pour justifier son coût.

Cette simulation n’est pas une prévision de Ramify : elle isole uniquement l’effet mécanique de frais constants. Les rendements, allocations et coûts réels varient.

Performances Ramify : ce que les chiffres disent vraiment

Ramify publie des performances par gamme, variante et niveau de risque. Sa page précise qu’elles sont nettes des frais de gestion Ramify, hors fiscalité, et calculées à partir des rendements de portefeuilles modèles. Au 26 août 2026, les résultats 2026 étaient arrêtés au 31 juillet 2026.

La page de performance indique une fourchette annualisée depuis le lancement comprise entre 2,14 % et 11,79 % pour Flagship, du risque 1/10 au risque 10/10. Une fourchette aussi large confirme qu’il n’existe pas une « performance Ramify » unique.

Quatre contrôles avant de comparer une performance

1. Même période : une performance au 31 juillet ne se compare pas à une année entière.
2. Même risque : un profil 10/10 ne se compare pas à un portefeuille équilibré.
3. Même composition : Essential, Flagship, Elite et Green n’ont pas les mêmes actifs.
4. Mêmes frais : vérifiez si les frais de gestion et de supports sont inclus et si la fiscalité est exclue.

Le niveau 10/10 concentre l’exposition aux actifs risqués et peut subir des baisses importantes. Une forte performance 2021-2025 ne garantit ni la répétition du contexte de marché ni une meilleure protection lors du prochain repli.

Ramify est-il fiable ? Régulation et protection

Le registre ORIAS confirme Ramify SAS, SIREN 885 322 594, sous le numéro 20009289, avec plusieurs catégories dont courtier d’assurance et CIF. L’entreprise indique être régulée par l’ACPR pour ses activités d’assurance et d’intermédiation bancaire, et par l’AMF pour l’activité de conseil en investissements financiers.

L’inscription et la régulation encadrent la commercialisation et le conseil ; elles ne garantissent pas les performances. En assurance-vie, les actifs sont portés par l’assureur du contrat. Pour le PEA, le teneur de compte et le dépositaire remplissent des rôles distincts de Ramify. Une défaillance de Ramify n’a donc pas exactement le même effet qu’une baisse des supports ou qu’une défaillance de l’assureur.

Ce qui est garanti et ce qui ne l’est pas

Élément	Protection possible	Non garanti
Fonds euros	Capital garanti par l’assureur selon le contrat, net ou brut de frais selon conditions	Rendement futur du fonds euros
Unités de compte	Nombre d’unités détenues dans l’enveloppe	Valeur : perte en capital possible
PEA en ETF	Titres conservés par l’infrastructure dépositaire	Cours des ETF et performance
SCPI	Droits attachés aux parts	Prix, revenus et délai de retrait
Private equity / club deals	Droits du fonds ou de la société	Liquidité, valorisation et remboursement
Conseil Ramify	Obligations réglementaires de conseil	Atteinte de vos objectifs ou surperformance

Fiscalité : assurance-vie, PEA et PER ne se confondent pas

Assurance-vie

Le PFU de droit commun est de 31,4 % en 2026, mais l’assurance-vie avec valeur de rachat reste une exception : ses prélèvements sociaux demeurent à 17,2 %. Pour les gains correspondant à des primes versées depuis le 27 septembre 2017 et retirés avant huit ans, le taux forfaitaire total reste donc généralement de 30 %. Notre guide fiscal de l’assurance-vie en 2026 détaille les cas avant et après huit ans.

Après huit ans, un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule ou 9 200 € pour un couple imposé en commun s’applique à la part de gains retirée. Le taux d’impôt dépend ensuite notamment du montant des primes et de la date des versements.

Dans une offre pilotée, la délégation ne supprime pas les choix contractuels du souscripteur. Vérifiez les règles d’arbitrage et d’avance, puis adaptez la clause bénéficiaire à votre situation. Pour comparer une projection à vos propres versements, utilisez aussi notre simulateur d’assurance-vie.

PEA

Tant qu’il n’y a pas de retrait, les gains restent capitalisés dans l’enveloppe. Après cinq ans, les gains retirés sont exonérés d’impôt sur le revenu et soumis aux prélèvements sociaux, soit 18,6 % au taux standard 2026. Avant cinq ans, un retrait entraîne en principe la fiscalité du PFU de 31,4 % et la clôture, sauf exceptions légales.

PER

Les versements volontaires peuvent être déductibles du revenu imposable dans les limites prévues, mais la sortie est fiscalisée selon l’origine des sommes et le mode de sortie. Le PER est en principe bloqué jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé. L’avantage à l’entrée ne doit jamais être évalué sans la fiscalité de sortie.

Ramify ou Yomoni ?

Yomoni et Ramify proposent tous deux une gestion déléguée en ETF avec assurance-vie, PEA et autres enveloppes. Yomoni affiche un coût maximal de 1,6 % par an tout compris sur assurance-vie, PEA et CTO : 0,7 % de gestion, jusqu’à 0,6 % d’enveloppe ou dépositaire et jusqu’à 0,3 % de supports.

Ramify facture 1 % à 1,4 % de gestion selon l’encours, auxquels s’ajoutent les frais des supports. Son avantage est une architecture plus large : SCPI, private equity et accompagnement de gestion privée dès 100 000 €. Yomoni est plus lisible pour qui veut principalement une allocation ETF et un plafond tout compris clairement publié.

Critère	Ramify	Yomoni
Assurance-vie / PEA	Oui / oui	Oui / oui
Approche	Gestion quantitative multi-actifs et conseil	Gestion sous mandat majoritairement ETF
Frais publiés	1 % à 1,4 % de gestion + supports	Maximum 1,6 % tout compris sur AV, PEA et CTO
Non-coté / SCPI	Disponible selon offre	Surtout via gestion privée et solutions dédiées
Gestion privée	Black dès 100 000 €	Gestion privée dès 50 000 € annoncés
Choix logique	Diversification avancée et conseil patrimonial	Simplicité ETF et coût plafonné

Ramify ou Nalo ?

Nalo Patrimoine se concentre sur une assurance-vie « multiprojets » : plusieurs objectifs au sein d’un même contrat, avec une sécurisation progressive personnalisée. Le ticket annoncé est de 1 000 € et les frais atteignent au maximum 1,65 % par an tout compris sur l’assurance-vie.

Ramify convient davantage si vous recherchez un PEA, des poches immobilières ou non cotées et une montée vers la gestion privée. Nalo est plus simple à lire si votre besoin principal est de piloter plusieurs projets de vie dans une assurance-vie Generali. Le bon choix dépend donc moins d’un classement général que de l’enveloppe et du degré de diversification souhaité.

Critère	Ramify	Nalo
Cœur de l’offre	Assurance-vie, PER, PEA et gestion patrimoniale	Assurance-vie et PER personnalisés par projets
Minimum assurance-vie	1 000 € annoncé	1 000 €
Frais assurance-vie	Gestion 1 % à 1,4 % + supports	0,85 % à 1,65 % tout compris selon allocation
Personnalisation	Niveau de risque, gammes et accompagnement	Multiprojets et sécurisation progressive
Actifs alternatifs	SCPI et private equity selon offre	Approche surtout cotée / fonds euros selon allocation
Choix logique	Architecture globale et conseil	Assurance-vie multiprojets simple

Avantages et inconvénients de Ramify

Les points forts

• Offre très large : assurance-vie, PER, PEA, SCPI, private equity et solutions patrimoniales.
• Frais d’entrée, de versement, d’arbitrage et de sortie affichés à 0 %.
• Tarification dégressive avec l’encours confié.
• Performances publiées par gamme et niveau de risque, nettes des frais de gestion Ramify.
• Conseiller et équipe de recherche accessibles, avec gestion privée à partir de 100 000 €.
• PEA désormais disponible à partir de 5 000 €.

Les limites

• Coût structurel supérieur à une gestion libre ETF très simple.
• Frais de supports immobiliers ou non cotés qui s’ajoutent sur les poches concernées.
• Historique commercial plus court que certains concurrents.
• Performance cinq ans mise en avant pour le PEA issue d’une stratégie antérieure au lancement du produit.
• Complexité accrue des portefeuilles Flagship, Elite et des solutions Black.
• Aucune garantie de surperformance ni de protection contre les baisses.

Notre note Ramify 2026

Critère	Poids	Note	Analyse
Offre et diversification	25 %	4,7 / 5	Une des architectures digitales les plus larges.
Frais	20 %	3,8 / 5	Compétitifs en gestion déléguée, mais supports à ajouter.
Transparence	20 %	4,0 / 5	Tarifs et performances détaillés, nuance PEA à surveiller.
Accompagnement	15 %	4,4 / 5	Conseiller et paliers Black / Obsidian.
Régulation et partenaires	10 %	4,3 / 5	ORIAS, assureurs et dépositaires identifiés.
Simplicité	10 %	3,8 / 5	Parcours digital, offre devenue complexe.
Note pondérée	100 %	4,2 / 5	Très bon choix pour déléguer et structurer plusieurs enveloppes.

Notre verdict : Ramify mérite d’être comparé si vous voulez déléguer sans vous limiter à un portefeuille ETF standard. Le PEA renforce nettement l’offre en 2026, tandis que Black et Obsidian couvrent des besoins patrimoniaux avancés. La contrepartie est un coût annuel significatif et une complexité que tous les épargnants n’ont pas besoin de payer.

Pour une assurance-vie simple en gestion libre, consultez notre comparatif assurance-vie 2026. Pour une gestion pilotée, comparez toujours le même niveau de risque, la même période et les frais réellement inclus.

Sources et méthode

• ORIAS — Ramify, n° 20009289.
• Tarifs officiels Ramify, consultés le 26 août 2026.
• Performances des portefeuilles Ramify, nettes des frais de gestion Ramify et hors fiscalité.
• Assurance-vie Ramify, performances 2026 arrêtées au 31 juillet.
• PEA Ramify, minimum, partenaires et performance de référence.
• Tarifs officiels Yomoni.
• Tarifs officiels Nalo.
• impots.gouv.fr — assurance-vie, PEA et prélèvements sociaux 2026, consulté le 26 août 2026.
• Service-Public — fiscalité de l’assurance-vie.

Les comparaisons reposent sur les pages officielles consultées à la même date. Elles ne tiennent pas compte d’une éventuelle promotion temporaire ni de votre fiscalité personnelle. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.

FAQ : avis Ramify